Как правильно застраховать квартиру?

Случился пожар в квартире, затопили соседи – как говорится, никто не застрахован от таких случаев, впрочем, застраховать свое жилье все-таки можно. Как правильно это сделать и получить страховую выплату, сайту "РИА Недвижимость" рассказал директор дирекции розничного бизнеса СПАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.

Как выбрать страховую компанию – как проверить ее надежность?

Основные показатели надежности страховой компании - размер ее активов и давность присутствия на рынке. У сильных, устойчивых игроков есть запас средств даже на случай массовых выплат, например, при стихийном бедствии. Поинтересуйтесь отзывами клиентов, статистикой выплат при наступлении страховых случаев. Всю эту информацию можно найти в годовом отчете компании, на сайтах компаний.

Также не будет лишним "пробить" название страховой в новостях и посмотреть, нет ли у Центробанка к ней вопросов. В последнее время ЦБ проводит чистку на страховом рынке, за последние год-полтора он ограничил или приостановил действие лицензий ряда страховых компаний.

От чего можно застраховать недвижимое имущество?

Самые распространенные риски, от которых можно застраховать жилье - это пожары, протечки, короткое замыкание. Также практикуется страхование гражданской ответственности, например, на случай нанесения причинения вреда соседям или третьим лицам.

Кроме того, недвижимое имущество можно застраховать от взрыва, механических повреждений, например, в результате падения дерева, последствий теракта, кражи со взломом или незаконным проникновением.

В расширенный список рисков входят повреждение приборов в результате перепада напряжения в сети, действия чужих животных, проникновение осадков через кровлю, панельные швы и отверстия, образовавшиеся в результате ветхости. Также сюда относят случаи давления снега и сход снега на кровлю строений, возгорание или самовозгорание легковоспламеняющихся веществ, нарушение правил эксплуатации жилья, техногенная авария - выброс опасных веществ, сброс воды из водохранилища и прочие ситуации, и даже потеря арендной платы.

Если говорить о страховании жилой недвижимости, то в это понятие входит страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастного случая. Кроме того, отдельное направление работы страховых компаний - страхование коммерческой недвижимости. Это скорее составная часть корпоративного страхования. В него входит страхование арендаторов торговых центров, страхование убытков от перерыва в деятельности предприятия, обязательное страхование опасных объектов, страхование гражданской ответственности складских операторов, страхование ремонтных работ и многие другие услуги.

Какие документы понадобятся при оформлении страхового полиса?

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет в электронном виде, в том числе в виде электронных файлов в формате pdf, jpg и другие виды:

копию паспорта либо паспортные данные;
копии правоустанавливающих и/или правоподтверждающих документов на имущество, подлежащее страхованию;
копии документов, подтверждающих стоимость имущества, принимаемого на страхование: чеков, накладных, отчетов об оценке, договор.

На практике же для оформления простого коробочного полиса, например, ответственность перед соседями на время отпуска, необходимо лишь ввести паспортные данные на сайте.

Какие элементы жилого помещения страхуются?

На страхование принимаются следующие элементы в разных комбинациях:

Несущие конструкции: стены и перегородки, лоджии и террасы.
Отделка: встраиваемая техника, напольные, настенные, потолочные покрытия, двери и окна.
Инженерное оборудование: сантехника, газоснабжение, вентиляция.
Движимое имущество, в том числе ценные вещи, документы.

Можно ли застраховать мебель, бытовую технику, предметы декора в квартире?

Да, можно застраховать практически все. При этом ценные вещи такие, как драгоценные камни, антиквариат, предметы искусства, выделяются в отдельную категорию имущества. Полный перечень можно найти на сайтах компаний.

На какие суммы лучше приобретать страховые полисы?

Существуют различные категории полисов. Коробочные продукты обладают рядом преимуществ. В пакет уже включен стандартный набор рисков, клиенту достаточно выбрать один из предложенных вариантов и оформить договор через сайт или в ближайшем офисе. Для оформления такого договора не требуется осмотр, оценка и составление описей. Достаточно указать адрес квартиры и паспортные данные. Например, у вас квартира площадью 50 квадратных метров, расположена на 3-м этаже. Выбираете вариант 1 миллион рублей (страховая сумма распределяется следующим образом: 70% - отделка и инженерное оборудование и 30% - движимое имущество), гражданская ответственность 300 тысяч рублей. Стоимость полиса в год составит 8 900 рублей.

Предлагаются различные суммы покрытия - от 100 тысяч рублей до 1,5 миллион рублей. Клиент сам определяет, какая степень защиты ему нужна. Но, естественно, нужно принимать во внимание, что в случае повреждений квартиры 100 тысяч рублей вряд ли будет достаточно на ликвидацию последствий.

Коробочный продукт не может полностью заменить классическое страхование, которое подходит, например, для владельцев элитной недвижимости. Такой полис предполагает дополнительный набор рисков, которые клиент может включить в договор. При классическом страховании нет ограничений по лимитам.

Точная стоимость полиса зависит от многих факторов и коэффициентов, особенно если говорить о жилье с уникальным проектом, о большом количестве ценностей в доме. Для таких объектов расчет производится индивидуально.

Что делать, если наступил страховой случай?

В течение суток с момента, когда страхователю станет об этом известно (если договором страхования не предусмотрено иное) сообщить в компетентные органы о произошедшем событии.
Принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению убытков, а также по спасанию застрахованного имущества.
Не позднее 5 календарных дней с момента, когда страхователю станет об этом известно (если договором страхования не предусмотрено иное) - известить страховщика или его представителя о наступлении события, предусмотренного договором страхования, направив ему извещение о страховом случае лично, по факсу, электронной почте или другим способом, позволяющим зафиксировать дату подачи или правила электронного страхования имущества и гражданской ответственности. По соглашению сторон заявление может быть подано через официальный сайт страховщика и заверено простой электронной подписью страхователя.
Предоставить страховщику комплект документов. Если документы утрачены в результате страхового случая, ничего страшного. Ведь при заключении договора страхования клиент предоставляет правоустанавливающие документы, копии которых затем хранятся у страховщика.
Предпринять все необходимые меры для определения причин, хода и последствий события, рассматриваемого в качестве страхового случая.
Предоставить страховщику или его полномочным представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин страхового случая и установления размера причиненного ущерба.
По требованию страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для установления размера и причин повреждения или утраты (гибели) застрахованного имущества.
Оставить поврежденное имущество в неизменном (после наступления страхового случая) виде и изменять картину страхового случая, только если это диктуется соображениями безопасности либо уменьшением размера ущерба. Страхователь вправе изменить картину происшествия с согласия страховщика или по истечении двух недель после уведомления страховщика о страховом случае, предварительно зафиксировав обстоятельства при помощи фотографии или видеосъемки.

Какие документы подтверждают наступление страхового случая и обязательно ли их предъявлять?

При наступлении страхового случая нужно обязательно оперативно собрать и предоставить в страховую следующий список документов. Исключения могут касаться только информации о ценности имущества, если она уже была предоставлена страховщику при покупке полиса.

Извещение о наступлении страхового случая;
Заявления на выплату страхового возмещения (заявления от юридических лиц подписываются руководителем или лицом, имеющим документально подтвержденное право подписи финансовых документов, и заверяются печатью организации);
Оригинал договора страхования, подписанного страхователем. В случае утери клиент обращается к страховщику с запросом на выдачу дубликата;
Копия паспорта получателя выплаты;
Копия правоустанавливающих и правоподтверждающих документов в отношении застрахованного имущества (имущественных интересов) - выписка из ЕГРП, договор ипотечного кредитования и т.п.;
Справки и другие документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и содержащих информацию о дате (датах) наступления страхового случая, причинах, характере произошедшего события, ориентировочном ущербе и виновных лицах (документы эксплуатирующей организации, МЧС, МВД);
Нотариально заверенной доверенности на получение страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет осуществляться представителю получателя выплаты;
Документов, подтверждающих факт, размер и целесообразность расходов страхователя, например, по заключению независимой экспертизы. Это необходимо на тот случай, если владельцу квартиры, у которого пострадало имущество, пришлось обратиться в независимую экспертизу. Тогда он должен предоставить заключение независимой экспертизы с указанием размера ущерба для дальнейшего согласования со страховщиком.
Например, в результате перепада напряжения сломалась техника, которая была дополнительно застрахована по риску "перепад напряжения". Страхователю необходимо обратиться в электроснабжающую организацию за документом, подтверждающим факт перепада напряжения или отключения электроснабжения; получить заключение независимого эксперта о причине повреждения (гибели) застрахованного имущества.

Через какое время после наступления страхового случая можно рассчитывать на компенсацию - есть ли какие-то нормы по закону?

Срок выплат регламентируется правилами страхования каждой страховой компании и он может отличаться. Например, в "Ингосстрахе" выплаты производятся в течение 15 рабочих дней с момента, когда переданы все необходимые документы и установлены причины и размер ущерба, если страховой случай не связан с хищением имущества. В случае хищения имущества при возбуждении уголовного дела по данному факту, решение о выплате страхового возмещения принимается после его закрытия или после приостановления предварительного следствия.