тел: +7 (927) 260-91-71
Банки говорят о повышении лояльности к клиентам, нуждающимся в жилищном кредите Кто может позволить
Представители банков утверждают, что даже при не самом высоком уровне дохода можно попытаться взять ипотечный кредит.
- Мы активно работаем над тем, чтобы ипотека становилась более доступной, - говорит директор сети операционных офисов по Самарской области ЗАО «Райффайзенбанк» Ирина Андрейченко. - Это и низкий первоначальный взнос, и лояльные требования к заемщикам. Для получения ипотеки необходим средний уровень дохода. И при зарплате от 15 тыс. рублей уже можно говорить о подаче ипотечной заявки.
Эксперт добавляет, что эти меры работают: в 2013 году количество заемщиков, обратившихся в банк и получивших ипотечные кредиты, увеличилось в два раза.
Заместитель исполнительного директора Самарского фонда жилья и ипотеки Наталья Ладова подтверждает: если раньше ипотеку в основном могли себе позволить люди уровня руководителя среднего звена, то сейчас кредиты берут руководители и заместители руководителей отделов, доходы выросли и у специалистов и ведущих специалистов.
Повлияло на результаты, например, решение банков принимать не только строго заверенный документ - справку по форме 2-НДФЛ, но и подтверждение доходов по форме банка. Причем доля таких документов доходит до 70%. Представители финансовых учреждений поясняют, что просто следуют современным реалиям России.
Помогает и увеличение возможностей использования материнского капитала: и для погашения кредита, и в качестве первоначального взноса.
Молодой и грамотный заемщик
В результате ипотека на глазах «молодеет». По словам Натальи Ладовой, если в 2012 году средний возраст заемщика составлял 35 лет, то в 2013 году уже 29 лет. А ипотечные программы рассчитаны и на гораздо более юных клиентов. Например, в одном из банков кредит на покупку жилья можно получить с 21 года, а в другом - нижняя возрастная отметка - 23 года, зато созаемщиком можно стать уже с 18 лет. Директор управления «Кировское отделение» Самарского отделения Сбербанка РФ Ирина Нефедова считает, что преобладание молодых заемщиков сохранится.
- Часто, когда приходят молодые люди, у них еще может и не быть дохода, достаточного для погашения кредита, но есть любящие родители с двух сторон, которые готовы им помочь, - рассказывает она. - Поэтому для них есть программа «Молодая семья», когда можно взять в расчет платежеспособности доходы всех членов семьи, и, соответственно, максимальная сумма кредита увеличится. Они все будут участвовать в сделке и погашении кредита.
Несмотря на молодость, заемщики становятся все более грамотными.
Ирина Андрейченко считает: чтобы решиться на ипотеку, нужно обладать финансовой грамотностью.
- Средний срок жизни ипотеки - шесть-семь лет, - отмечает она. - За это время может многое произойти. И выбор банка здесь нужно делать осознанно.
Наталья Ладова вспоминает, что в 2006-2007 годах человек, который брал ипотеку, только через полгода понимал, какую ответственность он взял на себя.
- Сейчас люди очень грамотные, - считает эксперт. - Тот, кто является потенциальным «ипотечником», зайдет на сайты всех банков, все рассчитает. Человек понимает: пусть где-то процентная ставка 13%, а где-то 12,5%, но там, где 13%, кредит будет получен вдвое быстрее, а разница в платеже составит 200 рублей. И 200 рублей не стоят тех нервов, тех усилий и тех временных нагрузок, которые будут потрачены на 12,5%.
Стандартные продукты
В банках считают, что у заемщиков сегодня есть большой выбор, в частности процентной ставки.
- Клиент может выбрать фиксированную ставку на весь срок, - поясняет начальник отдела ипотечного кредитования ОАО «Актив Капитал Банк» Ольга Унщикова. - Это дает ему определенную стабильность, что на протяжении жизни кредита ничего не изменится. Клиент может выбрать комбинированную ставку. То есть первые пять-семь лет она будет фиксированная, а в следующие годы - плавающая. Это удобно для тех клиентов, которые планируют погасить кредит в период действия фиксированной ставки.
Клиент может изначально выбрать плавающую ставку. Но такой вариант, по словам эксперта, не пользуется особым спросом среди заемщиков. Вообще, по мнению банкиров, клиенты предпочитают стандартные продукты: фиксированная ставка, срок 15-17 лет, в рублях.
Допустимая просрочка
По словам Натальи Ладовой, доля отказов в выдаче ипотечного кредита составляет 20-25%.
- Мы считаем, что это норма, потому что большее количество одобрений в дальнейшем приведет к просрочке, - подчеркивает эксперт. - При этом учитывается не только кредитная история, но и то, как человек отвечает на вопросы.
Например, два человека с одинаковой кредитной историей, но одному дали положительный ответ, а другому - отрицательный. Потому что первый признался, чтобы была просрочка, а второй отрицал этот факт.
- Если человек начинает врать на таком этапе, мы понимаем, что это не наш клиент, - поясняет Наталья Ладова. - Призываю клиентов говорить правду, отвечая на вопросы службы безопасности или аналитического отдела.
Наталья Андрейченко подтверждает, что банки считают допустимыми технические просрочки, которые могут случиться у каждого человека.
- Лучше честно признаться о таких случаях, - призывает эксперт. - Специалист попробует найти решение. По крайней мере, вы не будете тратить время - свое и наше. Мы понимаем, что ситуации бывают разные. В 2008 году даже добросовестные заемщики испытывали определенные сложности. И если после этого они решили все свои вопросы с банками, то это, скорее, говорит в пользу таких клиентов.
Портрет ипотечного заемщика
• Человек с активной жизненной позицией.
• Возраст - 27-29 лет.
• Семейный.
• Двое детей.
• Наемный работник средней или крупной международной или российской компании с официальным либо подтвержденным доходом.
• Специалист, ведущий специалист, руководитель отделов или заместитель руководителя отдела.
Динамика ставок и срока ипотечного кредита
На 1 декабря 2010 года
Ставка по кредитам, выданным в течение месяца, - 13% Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным в течение месяца, -187,8 месяца
На 1 декабря 2011 года
Ставка по кредитам, выданным в течение месяца, - 11,6% Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным в течение месяца, -167,3 месяца
На 1 декабря 2012 года
Ставка по кредитам, выданным в течение месяца, - 12,6% Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным в течение месяца, -179,7 месяца
На 1 декабря 2013 года
Ставка по кредитам, выданным в течение месяца, - 12,2% Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным в течение месяца, - 163,4 месяца
