Несмотря на то что кредиты берутся как раз для того, чтобы ежемесячно выплачивать определенную, необременительную для заемщика сумму, очень многие стремятся хоть чуть-чуть, но превысить ежемесячный платеж и тем самым сократить срок возвращения кредита. Ведь это, в итоге, позволяет сэкономить на банковских процентах.

В свою очередь банку досрочное погашение совсем неинтересно, ведь он как раз-таки теряет на таком клиенте свою маржу. Например, заемщик должен был погасить кредит за 5 лет, а погасил за 3 года, соответственно те проценты, которые банк мог бы получать еще два года, он потерял.

Комиссии за досрочное погашение, правда, существовали не у всех банков. А некоторые банки делали исключение только для ипотечников. Так, например, по словам начальника управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Натальи Коняхиной, в СМП Банке и до введения закона отсутствовали мораторий и комиссии. «Кроме того, если клиент намерен как можно скорее покончить с ипотекой, то он будет гасить досрочно и с комиссиями», - уверена Наталья.

С этим утверждением можно, в принципе, поспорить. Так, эксперты Номос Банка, Мастер-Банка заметили резкий рост числа желающих досрочно погасить свои кредиты именно после законодательной отмены комиссий. Очевидно, что большинство заявок стало поступать от заемщиков потребительских кредитов. Ведь если, например, ежемесячный платеж составляет 5-7 тысяч рублей, а комиссия за досрочное погашение была установлена на уровне 1500-1800 рублей, не было никакого смысла вносить досрочно сумму меньше 10-15 тысяч. Но не у каждого клиента была такая возможность: очень многие хотят погашать кредит досрочно, превышая сумму ежемесячного платежа ненамного, буквально на несколько тысяч рублей. Именно комиссии тому и были основным препятствием.

Хотя, конечно, многое зависит от банка и условий, на которых он выдает кредиты, а также от состава клиентов. Например, заемщики Абсолют Банка сегодня предпочитают погашать досрочно сразу 20-25% от взятой в кредит суммы,- рассказал Антон Павлов, менеджер по розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.

Игра одна - правила разные

Долгожданный закон,* который вступил в силу 1 ноября 2010 года, предписывает банкам не взимать никакие иные проценты, кроме тех, что начислены до дня возврата суммы займа полностью или частично. Единственное, чем обременили заемщика, – это обязанностью уведомить банк о своем желании досрочно погасить кредит (частично или полностью) за 30 дней до даты погашения.

Банки, впрочем, формируют свои правила досрочного возврата кредитов. Например, клиенты банка «Возрождение» могут подписать заявление по потребительскому кредиту за 3 дня до даты списания средств, а по ипотеке – за 15: «Нужно сообщить менеджеру филиала, где брали кредит, тот сформирует нужный документ. Но вот личное присутствие клиента все-таки обязательно для подписания данного документа. Заявление подписывается по ипотечным кредитам – за 15 дней (чтобы досрочное погашение прошло в текущем месяце, но не позднее 15-го числа месяца), по потребительским кредитам – за 3 дня», - сообщили в пресс-службе банка «Возрождение».

В «Ситибанке» личное присутствие и подача заявления заемщиком не строго обязательны. Если сумма частичного досрочного погашения меньше 20 000 рублей, заявление принимается через любое отделение банка. Если сумма частичного досрочного погашения больше 20 000 рублей, заявление на частичное досрочное погашение принимается также в любом отделении банка или по телефону – через службу поддержки клиентов Citiphone. При этом погашение происходит только в дату списания очередного платежа по кредиту. 

В Сбербанке нужно сначала пополнить счет, с которого списываются платежи по кредиту, затем прийти именно в тот офис, который выдавал кредит и именно в дату платежа по кредиту, подписать новый график платежей. Для тех клиентов, у кого платежи дифференцированные (что, кстати, редкость), все намного проще: можно погасить свой кредит любым способом в любом отделении Сбербанка.

В банке «Русский Стандарт», похоже, частичное досрочное погашение и вовсе невозможно: в «Условиях предоставления потребительских кредитов» говорится, что «досрочное погашение задолженности  возможно в порядке, изложенном в пункте 5.2. Условий. Иных способов досрочного погашения задолженности (в том числе частичного) договором не предусматривается и не допускается». Пункт же 5.2 условий говорит только о полном досрочном погашении, которое возможно только в дату списания очередного платежа по кредиту.

Мастер-банк просит своих клиентов уведомлять о полном или частичном досрочном погашении не менее чем за 30 дней письменным заявлением.

В Абсолют Банке установлены лимиты сумм, меньше которых досрочное погашение невозможно. Так, для заемщиков, оформивших автокредит, минимальная сумма досрочного погашения (сверх ежемесячного платежа) составляет 25 тысяч рублей, а для ипотечных клиентов - 50 тысяч рублей для клиентов Москвы и Московской области и 30 тысяч рублей для остальных регионов  России, - рассказал Антон Павлов.

Как все изменить?

Легко заметить, что сколько банков – столько и правил. При этом, разумеется, ни одна кредитная организация не нарушает закон, по крайней мере впрямую. Поэтому единственный способ выбрать для себя удобный кредит – это поинтересоваться всеми условиями заранее, до подписания кредитного договора.

Если вы уже взяли кредит и только сейчас обнаружили, что гасить его досрочно, оказывается, не столь удобно и выгодно, как вы думали, выход тоже есть, и даже не один. Первый – перекредитование. Это имеет смысл, если, например, банк снизил ставку по кредиту. Особенно охотно банк перекредитовывает заемщика, если его доходы не изменились или даже выросли, а новый кредит он берет еще больше, чем прежний (конечно, при условии отсутствия как просрочек, так и других долгов). 

А вот взять кредит в другом банке, чтобы покрыть текущий, может и не получиться, особенно если у вас неподтвержденный доход или недостаточно большая официальная зарплата. А также если у вас имеются долги по кредитным картам. 

Крайний вариант: занять денег у друзей или родственников, закрыть кредит и, уже обладая положительной кредитной историей, взять другой заем, более выгодный и удобный.

Слишком сложно? Что ж, в наше время способность жить в долг становится целым искусством...

*№ 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ»