Как погасить кредит без ущерба для здоровья

Деньги реальные и виртуальные

Всего существует несколько видов погашения ипотеки (как, впрочем, и любого другого кредита). Первый — это все те же наличные. Например, вы вносите ежемесячный платеж через кассу банка или приемный банкомат (что бывает реже, поскольку зачастую платеж по кредиту превышает установленный лимит для внесения денежных средств через банкомат, объясняет Юлия Бородина, заместитель начальника отдела кредитования физлиц Мастер-Банка).

Второй вид — безналичные переводы. Это может быть автоматическое списание платежа с вашего счета. Этот способ популярен у клиентов-зарплатников, которые получают зарплату на свой счет, открытый в том же банке, где они оформляли ипотеку. Также клиент может вручную переводить деньги на свой кредитный счет со счета в другом банке с помощью интернет-банкинга (это возможно, если за перевод не взимается комиссия, как, например, в Ситибанке).

Какими суммами при этом оперируют ипотечные заемщики? По усредненным данным, ежемесячный ипотечный платеж сегодня составляет от 20 до 40 тыс. и более (в зависимости от стоимости квартиры). Если учесть, что минимальный доход заемщика в Москве сегодня должен составлять не менее 55 тыс. руб., приводит данные Роман Строилов, директор департамента ипотечного кредитования Penny Lane Realty, то можно сделать вывод, что очень часто заемщик несет (или переводит) в банк ползарплаты (или четверть семейного бюджета, если есть созаемщики).

В принципе, если пересчитать на 5-тысячные купюры, платеж не выглядит столь весомым. Но ведь если это ползарплаты… При этом создается впечатление, что люди больше боятся виртуальных мошенников, чем настоящих грабителей с битой и кастетом.

Так, например, по данным сразу нескольких банков, если клиент является еще и участником зарплатного проекта, он предпочитает автоматическое списание ипотечного платежа. Это понятно. Но! Ипотечных клиентов-зарплатников в банках не большинство: например, в СМП-Банке их около 10%, в Номос-Банке — 20-30%. То есть все остальные (большинство заемщиков) чаще всего несут свой платеж наличными в кассу банка или, если позволяет лимит, в приемный банкомат.

Кроме того, все опрошенные «Собственником» эксперты подтвердили, что заемщики довольно беспечны (или же полностью доверяют банку): они запрашивают справки о поступлении на счет очередного платежа и об остатке ипотечной задолженности не чаще 1-3 раз в год. «Такие справки берутся чаще всего для предоставления в налоговую инспекцию, в другие банки при получении кредита», — поясняет Сергей Арзянцев, директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка. «Такую информацию запрашивают при использовании материнского капитала для досрочного погашения, при оформлении налогового вычета и при полном досрочном погашении, то есть нечасто, по крупным поводам», — дополняет Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка.

И кстати, списался ли ипотечный платеж, какая задолженность осталась, сколько выплачено процентов — все это можно увидеть в личном кабинете в интернет-банкинге. Но многие даже не знают о таком инструменте для управления счетами, хотя он сейчас есть у всех крупных банков. Преимущества интернет-банкинга: возможность переводить деньги со счета на счет (свои и третьих лиц), видеть движение средств на счете, возможность заказать банковскую выписку, подключить или отключить SMS-уведомления или другие услуги, дистанционно оплатить ряд услуг, пополнить веб-кошельки и так далее.

Из минусов — необходимость помнить логин и пароль, некоторые банки принуждают клиентов ежеквартально менять пароль. Иногда неудобна сама система доступа в интернет-банкинг: нужно буквально подтверждать каждое свое действие введением постоянного или временного пароля. Ну и наконец, самая популярная причина — боязнь взлома аккаунта. Очевидно, поэтому интернет-банкинг не используется повсеместно.

Хотя на личном опыте могу сказать: это действительно удобно. Видимо, я свято верю в шифрованную передачу данных, поскольку не переживаю за свои счета. К тому же каждую операцию нужно подтверждать с помощью мобильного. И хоть и они нынче подвергаются хакерскому взлому, надеюсь, что моя скромная персона, у которой на счетах чаще минус, чем плюс, веб-мошенников не заинтересует.

Мы выбираем — нас выбирают

И все же несколько доводов в пользу того и другого метода — наличного и безналичного погашения кредитов.

Наличный способ в действительности может быть не так страшен. Что такое 40-50 тыс. руб.? Это 8-10 пятитысячных купюр. Их можно положить в конверт и, не привлекая к себе внимания, спокойно отнести в кассу или банкомат. Да и куда более крупные суммы, ну допустим, 150 тыс. руб. — это 30 купюр. Даже не пачка денег. На первый взгляд не страшно. Тем не менее стоит обезопасить себя по максимуму. Например, с деньгами передвигаться на такси со знакомым водителем, а лучше в собственном авто. Стоя в очереди в банкомат или кассу, быть предельно внимательным: случаев краж именно в таких очередях очень много. И конечно, никому не рассказывать лишний раз, что сегодня вы пойдете вносить очередной платеж.

Безналичный способ оплаты все же кажется мне наиболее безопасным в силу того, что вероятность встретить грабителя на улице намного выше, чем вероятность стать жертвой хакеров. Даже если вы не согласны и с этим, то вот еще довод: уличные ограбления часто заканчиваются еще и травмами, тогда как виртуальные обходятся без этого (взяли деньги — и ладно, как говорится, спасибо, что живой).

Если вы доверяете интернет-платежам, тоже примите меры предосторожности: не записывайте пин-коды карт, логины и пароли доступа к сервису, вовремя блокируйте мобильный, если вдруг его потеряли, при любом подозрении, что банкингом пользуется еще кто-то, кроме вас, звоните в клиентскую службу банка.

В общем, разумная осторожность еще никому не вредила. Удачного вам погашения кредита! Не забудьте взять справку о закрытии кредитного счета и как следует отметить — повод достойный!