тел: +7 (927) 260-91-71
История, последствия которой эхом прокатились по всей стране и обрушили рынок кредитных комиссий, началась в Перми 16 сентября 2008 года. В тот день Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю оштрафовало Сбербанк на 10 тыс. руб. Кредитор пострадал за то, что включил в документ условие, которое предусматривает, что заемщик при открытии ссудного счета вносит за его обслуживание единовременный платеж в размере 1350 руб.
Цена «комиссионного» вопроса
Заемщиком выступал Булгаков С. А. Постановление Роспотребнадзора №1700 гласит, что банк нарушил ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Сбербанк обжаловал постановление Роспотребнадзора, но потерпел фиаско. Высший арбитражный суд РФ подтвердил, что ссудный счет не является банковским – он предусмотрен правилами бухучета и нужен только для отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита. Другими словами, ведение ссудного счета – это обязанность банка-кредитора перед Банком России, и обязанность эта никак не может быть «самостоятельной банковской услугой», и даже напротив, является скрытой (читай: незаконной) комиссией. Этот прецедент стал рычагом, открывшим шлюзы: на банки хлынули десятки и сотни заявлений об отмене комиссий за ведение ссудного счета. Суды, как правило, становились на сторону заемщиков.
Сегодня, спустя несколько лет, такие судебные процессы превратились в обыденность: все продвинутые заемщики уже отсудили свои комиссии. Ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что срок возврата комиссии истекает через три года, поэтому пока юристам клиентов хватает.
Одновременно с этим в интернете наравне с темпами выдачи ипотечных кредитов растет число советов и рекомендаций о том, как отсудить у банка свои комиссионные. Но и недремлющие кредиторы быстро поймали тренд, который сформировали суды. Отказ от взимания комиссий за ведение ссудного счета почти наверняка спровоцировал бы повальное повышение ставок, что недопустимо. Поэтому банки пошли более простым путем – начали переиначивать названия своих комиссий. Формулировки добросовестного отъема денег у населения обрели еще большую витиеватость: например, «комиссия за выдачу и предоставление кредита», «комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание», «комиссия за оформление закладной и других документов».
Но и тут появились юридические конторы, которые стали обещать своим клиентам вернуть «все платежи банку, кроме процентов и основного долга». Это и неудивительно, желающих поживиться на этом рынке предостаточно, учитывая то, что сумма комиссионного вознаграждения, в зависимости от объема кредита, составляет от двадцати до нескольких сотен тысяч рублей.
Игра в возврат комиссий действительно стоит свеч. По данным Центрального банка России, жители Прикамья в прошлом году взяли ипотечных кредитов на общую сумму 7,85 млрд руб. А всего по России было выдано под залог жилья кредитов на 378,9 млрд руб. Если скромно определить средний объем различных по названию комиссий в 3% от тела кредита, получится около 235,5 млн руб. Такова неполная цена вопроса выдачи всех ипотечных кредитов, выданных в прошлом году только пермякам. Неполная потому, что львиная часть кредитных организаций выписывает себе дополнительное вознаграждение за внесение платежей через кассу. Эта сумма составляет порядка 100 руб. За десяток лет у добросовестного заемщика набегает около 12 тыс. руб. – месячная зарплата кассира-операциониста. Пустячок, а приятно.
Черная метка
Но даже с помощью квалифицированного юриста возврат «комиссионных», которые не имеют отношения к ссудному счету, – дело непростое. Немалая доля банков сегодня работает по договору с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Это значит, что после выдачи кредита закладную продают (рефинансируют) в АИЖК ровно по той цене, которая указана в договоре ипотеки. Если банк выдает 2 млн руб. ипотечного кредита, то за 2 млн руб. он и продаст этот кредит АИЖК. Таким образом, разовая комиссия при выдаче – это единственное вознаграждение за всю операционную работу кредитора, поэтому он будет биться за эти деньги до последнего. В случае проигрыша банк сработает «в ноль» за минусом операционных издержек, для коммерческой организации это недопустимая ситуация.
«В отличие от открытия или ведения ссудного счета, сервисное сопровождение сделки или ее оформление – это частная услуга, которая включает в себя всю операционную работу банка, – на условиях анонимности пояснил осведомленный источник в банковской среде. – Покупатель не будет отдавать кассирше 100 руб. за то, что она ему выбила чек. Но если пакеты для продуктов платные, за них надо рассчитаться. При этом почему-то никому не приходит в голову отсуживать у супермаркета стоимость этих пакетов».
«Говорить о правомерности взыскания комиссий можно с сомнением, – рассуждает директор Пермского агентства по ипотечному жилищному кредитованию (ПАИЖК) Андрей Шинкаренко. – С одной стороны, это нормальная практика, когда клиент приходит за услугой и сразу предупреждает банк о том, что у него есть желание вернуть себе эти деньги. Но когда заемщик спустя два года задумывается о том, чтобы отомстить банку, и начинает им манипулировать – это совсем другое. Несмотря на то что кредитная система в нашей стране существует и развивается более 20 лет, отношение людей к финансистам остается крайне негативным. Поэтому их главным мотивом при подаче заявления в суд остается месть».
Проще говоря, желающих «нагреть банк» всегда хватает. Когда заемщик обращается к кредитору с требованием возврата комиссии, ему отвечают письмом с уверениями в обоснованности банковского вознаграждения. В заключение сотрудники банка могут намекнуть на то, что, если клиент будет настаивать на своем, у него испортится кредитная история. Это делается в расчете на то, что заемщики побоятся получить «черную метку». В любом случае, рассчитывать на добровольный возврат комиссии больше не приходится, поэтому, набравшись храбрости, заемщик отправляется в суд, где кредитор занимает глухую оборону с аналогичной позицией.
«Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписав кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая оплату комиссии за обслуживание ссудного счета», – такова аргументация банка. В суде кредитор будет руководствоваться простым правилом: «Что не запрещено законом, то разрешено».
Либо процесс в судах, либо заемщик в крестах
«Если бы стоимость денег для финансовых учреждений составляла около 3% годовых, банки строили бы свой бизнес на получении процентного дохода, а комиссий бы не существовало, – говорит Шинкаренко. – Маржа, которая делает выдачу кредита выгодной, составляет 3-4%. Но в условиях российской экономики это не тот доход, который может обеспечить закрытие операционных издержек, а также затрат, связанных с формированием резервов и исполнением всех требований Центробанка».
«Оплата комиссий при выдаче кредитов, в особенности ипотеки, не предусмотрена, – заявляет частный адвокат Татьяна Лущеко. – Но банки изыскивают любые пути и придумывают различные формулировки для того, чтобы установить комиссии. Заемщики, которым необходим финансовый ресурс, вынуждены идти на такие соглашения. Избавиться от недобросовестных пунктов подобного соглашения можно только в суде».
Расстановка правых и виноватых в этой ситуации – добровольное дело каждого. Лично я, когда закончу писать этот текст, возьму лежащее передо мной заявление с иском об отмене комиссии за выдачу ипотечного кредита и отнесу его в ближайшее почтовое отделение. Никого не призываю идти по этому пути, поскольку в худшем случае банки поставят на мне крест и навсегда закроют передо мной свои двери. Но мне это не помешает попытаться взыскать со своего кредитора сумму, равную четырем месячным платежам по ипотеке. Если это поможет приблизить срок погашения кредита, какой здравомыслящий человек не поступит так же?
Алексей Лучников sob.ru
