тел: +7 (927) 260-91-71
Абсолютно правдивая история
Жила-была молодая семья, где муж работал день и ночь, а жена была домохозяйкой и воспитательницей малышки дочери, которую пока в силу возраста не спускали с рук или перевозили в коляске. А жила семья в таком отдаленном районе Москвы, где было много-много новостроек и мало-мало банков. Хозяйство вела, понятное дело, супруга, и в какой-то момент получилось, что платить за ЖКХ ей стало просто невозможно. Мужа разве просить – да это для него сложно, а самой до банка никак не дойти. И мучила ее совесть, что за квартиру уже накопились долги, да что ж поделаешь. И однажды она прочитала на форуме в интернете, что можно оплачивать все платежи через интернет-банк. Что она при этом воскликнула, мы доподлинно не знаем, но это, очевидно, был синоним слова «Эврика!» или, возможно, на современный лад «Вау!». Сказано – сделано. И разузнала она, что «Яндекс.Деньгами» можно заплатить за электричество (а именно компании Мосэнергосбыт). И заплатила она сумму немалую, за полгода. Письмо об оплате пришло в ее электронный ящик. «Вот и славно», – подумала жена.
Однако буквально через несколько дней раздался звонок в дверь. Человек в рабочей одежде с порога произнес зловещим голосом: «А сейчас мы вас будем отключать от электричества» – и практически в два приема отключил щиток и отрезал ведущие в квартиру провода. И повесил на щиток большую и красивую пломбу. На крики героини, что, мол, я же все оплатила через интернет, зайдите посмотрите, у меня в почте есть письмо об оплате, мужчина коммунального вида бесстрастно сказал: «В ваших интернетах я ничего не понимаю, мне приказано отключить». Потом мужу нашей героини пришлось идти в привычную сберкассу, платить все суммы заново, далее идти в Мосэнергосбыт показывать документы об оплате, и далее электричество героям подключили. Платеж через интернет им, к счастью, вернули, но не сразу. Но и это можно назвать везением, потому что платеж по каким-то причинам просто не дошел до адресата, а не был отправлен на чужой счет. Более того, оказывается, что даже распечатка письма об оплате не послужила бы аргументом суровому дядечке в рабочем костюме. Спасти от несправедливого отключения могла только платежка Сбербанка.
Случилась эта история, когда электронные платежи только-только появились, и сейчас ситуация несколько меняется. Хотя на уровне законодательства квитанции об электронных платежах все еще не легитимны настолько, насколько обычные квитанции, проштампованные банком. Для подтверждения перевода средств обычно требуется платежное поручение банка.
Сколько и в каком банке
Непосредственно проведением онлайн-платежей и обеспечением их безопасности занимаются специализированные компании – операторы интернет-платежей. Они предоставляют компаниям-поставщикам услуг и интернет-магазинам свои защищенные каналы связи, через которые осуществляется оплата и передаются все данные об операции, а также осуществляют круглосуточную поддержку держателей банковских карт. Сегодня оплатить электроэнергию и другие ЖКУ проще с помощью электронных коммуникаций, будь то пластиковая карта, электронный кошелек или терминал. По оценкам экспертов сервис-провайдера Chronopay, доля россиян, которые оплачивают ЖКУ через интернет, сейчас составляет примерно 1,3%. «Но совершенно очевидно, что этот процент будет существенно расти в ближайшие годы, потому что платить через интернет очень удобно и экономит много сил, времени и средств», – убеждена директор по коммуникациям Chronopay Лидия Голикова. Платить можно как с помощью электронных денег, так и с помощью карты (банковского счета). Особый вид осуществления платежей – через терминалы, но об этом позже.
Комиссия при электронном платеже бывает даже ниже, чем сейчас берет Сбербанк: напомним, что в регионах с 1 апреля 2010 года, а в Москве с 1 июля того же года Сбербанк берет с плательщиков комиссию в размере 2%. При этом через терминалы Сбербанка комиссия в 4 раза ниже – 0,5%, но очереди к ним бывают даже длиннее, чем в кассу. В таких терминалах есть возможность оплатить картой и наличными деньгами. Более того, большинство банков тоже стало принимать такие платежи, и комиссия у них вполне сопоставима со Сбербанком – от 1,5 до 4%. Для сравнения: Абсолют Банк при оплате ЖКУ в отделении банка берет комиссию в 1% (минимум 100 руб., максимум 2000 руб.), а если платить через интернет-банкинг, комиссии не будет. В Банке Москвы комиссия в офисе банка составляет 3% и равняется 0% при оплате кредитной картой через интернет.
Через интернет-банк «Авангарда», к примеру, при оплате коммунальных услуг в Санкт-Петербурге комиссия не платится, в Москве берется комиссия в размере 0,5%. Но это оплата банковской картой, и чтобы с нее заплатить, на нее сначала надо положить деньги. Поэтому главный совет здесь: уточнить в своем банке, где карточка уже открыта, каким образом можно осуществлять такие платежи через интернет (скорее всего, потребуется написать заявление на интернет-банкинг, чаще всего эта операция бесплатная, клиент получает на руки специальную карточку с кодами подтверждения). С очень большой вероятностью такой способ платежей окажется проще и лучше: можно будет оперировать своими счетами онлайн.
Однако, сервис интернет-банкинга может и не понадобиться, это лишь удобная опция. Например, услуги Мосэнергосбыта можно оплатить на сайте компании, выбрав способ оплаты «Банковская карта». Для проведения платежа понадобится ваша карта, привязанная к вашему же номеру мобильного телефона, и трехзначный CVV-код на обратной стороне карты. Для подтверждения платежа нужно будет ввести код, который система пришлет в виде SMS. Такой платеж полностью производится без всяких комиссий. Только нужно уточнить в банке, выпустившем карту, годится ли она для денежных операций в интернете. Например, некоторые карты (допустим, Visa Electron) для этого не приспособлены. Если же оплата производится посредством электронных денег («Яндекс.Деньги», WebMoney и др.), комиссия будет составлять от 1,5 до 5%.
«Кроме того, есть еще одна важная предпосылка к росту интернет-платежей, – добавляет Лидия Голикова. – Это стратегия развития нашего правительства в контексте программы «Электронное правительство». Уже сейчас в этом направлении сделано немало, но, судя по тому, что руководство страны держит этот вопрос на контроле, в ближайшее время будет сделано еще больше, и у граждан появятся дополнительные возможности для оплаты государственных услуг через интернет».
Экономическая выгода и быстрота платежей неумолимо побеждают страхи населения по поводу перевода средств через интернет. Какие же это страхи и что говорят по этому поводу провайдеры и банки?
Надежные коммуникации
Как мы писали выше, за услуги можно платить как банковской картой, так и электронными деньгами. Риск мошенничества выше при платежах с помощью электронных кошельков: дело в том, что система их защиты не достаточно серьезная и многоступенчатая. Не приводя всей схемы платежа через банковскую карту, можно отметить два ее важных преимущества: во-первых, вся система карточных платежей отрабатывалась банками и получателями платежей годами использования, и перенос этой процедуры в интернет был сделан на высоком уровне. Более того, банк отвечает за деньги клиента, если будет доказано, что списание было ложное или мошенническое. Возврат денег на счет в случае неверного платежа – тоже отработанная процедура, хотя непростая и делать ее надо быстро. В этом случае нужно написать заявление в свой банк, и через некоторое время денежные средства вернутся на карту. Интернет-провайдер в случае использования web-денег не отвечает за неверные списания и не будет заниматься возвратом неправильно отправленных средств. Статистика гласит, что рынок мошенничества с кредитными картами в России за 2009 год составляет, по разным данным, от 0,02% до 0,005% от совокупного карточного оборота. При этом число случаев мошеннических операций снижается, однако потери по ним, наоборот, растут, свидетельствуют официальные данные МВД. Мошенники становятся более избирательными и ищут владельцев кредитных карт класса премиум, так что особо переживать за свои дебетовые карты и возможные мошенничества с суммами коммунальных платежей вряд ли стоит: заниматься такими мелочами просто нерентабельно для хакеров. Однако можно рекомендовать открывать счет в банках, где заботятся о защите интересов клиентов и внедряют технологии, к примеру, одноразовых паролей, направляемых по SMS, или одноразовых паролей, выдаваемых клиенту на специальной защищенной карте. Желательно установить лимит на совершение операций, много полезных рекомендаций на эту тему дано на сайтах самих банков, хороший раздел, например, у Альфа-Банка.
К сожалению, нет аналогичной статистики мошенничеств по интернет-деньгам: каждый оператор регулирует себя сам, и общей статистики пока не накоплено. Оплата платежей через терминалы зарекомендовала себя как вполне удобная и надежная (из личного опыта и из опыта знакомых), но здесь имеются серьезные недостатки: во-первых, в ряде терминалов просто завышенная комиссия – от 4 до 8%. Эта проблема часто решается таким образом: управляющая компания, которая получает платежи, разрешает терминальному оператору поставить свои терминалы в подъездах, но с условием, что платежи для жильцов этих домов будут бесплатными. Уточните в УК, есть ли такие терминалы в вашем районе. И второй момент: заплатить можно сумму с точностью до 10 руб., что не всегда бывает удобно и приходится переплачивать. Сдачи терминалы не выдают.
Очевидно, что мы стоим на пороге серьезных перемен в данной сфере. Охват российского населения новыми возможностями онлайн-платежей – дело времени, по прикидкам экспертов Альфа-Банка, это 3-5 лет. Люди будут ходить в банки за финансовыми услугами, а такие рутинные платежи, как ежемесячные счета за квартиру, вносить в интернете. Как показывают наблюдения, даже пожилые дамы вполне успешно осваивают терминалы для оплаты услуг, если очередь к ним меньше, чем в окошечко кассы.
Алевтина Кондрашова sob.ru
