тел: +7 (927) 260-91-71
Среди стран, в которых россияне в последнее время ведут бизнес и покупают недвижимость, немало тех, где ислам является основной, а иногда и государственной религией. Среди них - Турция, Объединенные Арабские Эмираты, Египет, Марокко и целый ряд других. В них и повседневная жизнь, и деловые традиции, и сам процесс покупки жилья существенно отличается от привычных европейских стандартов.
Устав исламского бизнеса
Чем более строго соблюдаются в той или иной стране исламские традиции, тем своеобразнее уклад жизни и бизнеса. Те мусульмане, которые и в деловой сфере не хотят отступать от законов религии, ведут дела в соответствии с законами Шариата, которые, как известно, запрещают начислять или выплачивать проценты. Есть целый ряд понятий и принципов исламского "халяльного" бизнеса, основанного на идеалах Корана.
Сукук - мусульманский эквивалент традиционных облигаций - в переводе с арабского языка обозначает "юридический документ, акт, квитанция". Эта ценная бумага признается законами Шариата, поскольку держатели исламских облигаций получают доход не от роста стоимости ценных бумаг, а от доходов компании, выпустившей их.
Существует множество разновидностей сукук. Например, мудараба - договор, согласно которому владелец избыточных средств доверяет их лицу, имеющему опыт для их эффективного использования. Доход при таком договоре распределяется между участниками в соответствии с ранее заключенным соглашением о долях. Если же случаются убытки, то их несет владелец капитала, а его компаньон не получает вознаграждения за свои усилия.
Другой исламский инструмент финансирования называется мушарака. Он предполагает совместное участие банка и клиента в реализации какого-либо проекта, по которому полученная прибыль делится между ними в заранее оговоренных долях. При таком соглашении убытки подлежат распределению пропорционально долям участия в партнерстве.
Шариат, бизнес и культура
Если говорить о покупке недвижимости, то с точки зрения Шариата в первую очередь вызывает вопросы ипотека, где в европейском понимании проценты совершенно необходимы.
Здесь также есть исламские пути решения проблемы. Один из них называется мурабаха, когда от клиента требуется определенный первоначальный взнос. Клиент находит продавца недвижимости, после чего обращается к банку, который выкупает дом у продавца и перепродает клиенту. Оставшуюся часть стоимости квартиры клиент выплачивает в рассрочку без процентов, но в цену, по которой банк перепродает дом клиенту, закладывается прибыль банка и инфляционные издержки.
Другой вариант - иджара. Клиент находит жилье, после чего банк покупает его и сдает в аренду клиенту. Таким образом, клиент с этого момента выступает в роли арендатора, а продавец - в роли арендодателя. Арендодатель, как правило, пересматривает размер арендной платы с учетом изменения рыночных цен. Одно из главных преимуществ модели "иджара" - клиенту не надо располагать значительной суммой для заключения договора.
Однако в тех странах, где религия отделена от государства, как правило, если ипотека и применяется, то в виде традиционных банковских продуктов. Другое дело - насколько жилищное кредитование вообще развито. Так, в Турции, где все максимально европеизировано, ипотека заработала буквально несколько лет тому назад и сейчас доступна также иностранцам - но под довольно высокие проценты.
А в Египте, как отмечает Ирина Адам, управляющий директор египетской компании Second Home Real Estate & Investment, на данный момент вообще нет понятия ипотеки, однако существует возможность рассрочки платежа, как правило, беспроцентной.
В то же время в Египте социальная и законодательная сферы не связаны с религией, и фактически не подвержены ее влиянию, тем более что приблизительно 25% коренного населения Египта составляют христиане. Поэтому, несмотря на то что религия продолжает играть значимую роль в жизни общества, религиозные каноны не оказывают существенного влияния на социальную сферу, в том числе на процесс ведения бизнеса. Помимо Турции и Египта лояльны к вероисповеданию Ливан, Сирия, Марокко и некоторые из эмиратов ОАЭ, в первую очередь Дубай.
Тонкости этики
Однако даже если бизнес и банки в той или иной мусульманской стране работают в привычном нам режиме, то уклад жизни и традиции все равно имеют множество особенностей. Например, для турков характерна культура торга, которая для россиян совершенно непривычна. Юлия Титова, руководитель отдела зарубежной недвижимости компании "БЕСТ-Недвижимость", отмечает, что когда россияне пытаются получить скидки и снизить цены, то обычно делают это достаточно жестко и прямолинейно. В Турции торг происходит с улыбкой и представляет собой увлекательное зрелище, с шутками-прибаутками и фирменными приемами.
Восточные люди традиционно гостеприимны: потенциальных клиентов встречают необыкновенно радушно, кормят, поят, показывают достопримечательности. В Европе такого всеобъемлющего и искреннего гостеприимства не встретишь, подчеркивает Юлия Титова. Турки гордятся своей страной, любят свои родные города и уважают традиции. Так, например, проезжая мимо кладбища, выключают звук магнитолы в машине из уважения к умершим. Пять раз в день проходит традиционная молитва, но те, кто в это время занят, например, работает с клиентами, не обязательно участвуют в ней. В отличие от ОАЭ, пятница в Турции - рабочий день, не прекращается деловая жизнь и во время поста. Однако такие праздники, как Курбан-байрам и Рамазан-байрам, являются выходными. К женщинам турки относятся с уважением, но женщина при этом всегда должна вести себя достойно. Поэтому прекрасному полу не стоит бояться самостоятельно вести дела - но всегда надо соблюдать определенные рамки приличия.
Более строгие нравы в станах Персидского залива, среди которых самая посещаемая россиянами - ОАЭ. При этом в каждом из эмиратов свои правила. Жанна Гусейн, руководитель департамента зарубежной недвижимости Prestige Property ГК "Пересвет-Групп", отмечает, что, например, в эмирате Шарджа нельзя загорать топлесс, находиться в купальнике в холле отелей и прочих общественных местах. При нарушении правила моментально вызывается полиция нравов, которая не делает различий, кто именно является нарушителем - турист или местный житель.
Находясь на территории Объединенных Арабских Эмиратов, не стоит забывать о том, что большинство мусульман отрицательно относятся к тому, чтобы их фотографировали. Если на период вашего пребывания попадает главный мусульманский пост Рамадан, то нужно вести себя в общественных местах очень аккуратно, потому что многие мусульмане во время поста не принимают пищу и не пьют даже воду на протяжении всего светового дня и вообще ведут себя крайне сдержанно. Наиболее строги правила поведения в Саудовской Аравии, где очень жестко следуют исламским традициям и не делают ставку на традиционные европейские методы ведения бизнеса. Однако здесь развит исламский туризм, который, кстати, является не менее доходным.
Разобравшись в исламской модели экономики и культуры, основанной на принципах Шариата, можно открыть для себя огромный мусульманский мир в новых, незнакомых туристам аспектах. Те, кто с уважением и пониманием относится к правилам, принятым в этом мире, могут чувствовать себя в нем вполне комфортно и с успехом вести дела и владеть недвижимостью.
Динара Грачева, Homes Overseas
