Страхование квартир по городской программе: как получить дениги

В едином платежном документе (ЕПД) есть графа «Добровольное страхование». В общую стоимость коммунальных услуг страхование не входит (оно добровольное), его прибавляют к стоимости «коммуналки», только если напротив этой графы поставить галочку или крестик. Между прочим, программа эта популярна - сегодня в ее рамках застраховано почти 1 925 тыс. квартир. Москвичей привлекают в ней не только цены (700-1500 руб. в год), но и возможность заключить договор, не заходя в страховую компанию.

Журнал о недвижимости Metrinfo.Ru постарался разобраться в тонкостях городской программы страхования и отправил своего корреспондента в  Городской центр жилищного страхования. С помощью его специалистов мы и подготовили этот материал.

Прежде чем вы начнете читать эту статью, напомним, что Metrinfo.Ru  проводил на тему страхования жилья социологический опрос. (см. стать. «Народное мнение: нужно ли страховать жилье?»). По его итогам, можно сделать вывод, что страхование жилья приживается в России. 81% участников опроса считает, что жилье надо страховать, оно застраховано у 44% опрошенных и 56% участников считает, что страхование в России будет только развиваться.

Итак, строчка в ЕПД предлагает нам застраховать квартиру - ее конструктивные элементы (стены, пол, потолок, двери, окна и т.п.), отделку, инженерное оборудование и внутренние коммуникации. Система страхования в городе поддерживается правительством Москвы. Оно взяло на себя часть ответственности по страховым случаям (20-30%), что вместе с массовостью программы позволило сделать страховые полисы более дешевыми по сравнению с коммерческими продуктами страховщиков.

Воспользоваться программой могут москвичи-собственники жилья и наниматели. Как уточнили в Городском центре жилищного страхования, в рамках проекта можно застраховать и еще одну квартиру. Это допускается в том случае, если у москвича две квартиры, и одну из них он сдает очереднику (речь идет о городской программе, по которой горожане, стоящие на учете в жилищной очереди, могут снять жилье, и часть расходов будет им компенсирована из городской казны. Подробнее об этом - в нашем материале «Льготная аренда: столичные власти подкинут денег на съемное жилье») Но по ЕПД такой полис оплатить не получится, придется обращаться в страховую компанию.

А вот в аварийных домах, непригодных для проживания, и зданиях «под снос» застраховать жилье нельзя.

Партнеры правительства Москвы по этой программе - 6 компаний – Страховая группа «МСК» (работает в Центральном и Северо-Западном округах), Страховая группа «УралСиб» (Северо-Восточный округ), СК «РОСНО» (Восточный), Страховая группа «Спасские ворота» (Западный и Юго-Восточный), ЗАО «МАКС» (Северный и Южный) и Военно-страховая компания (Юго-Западный округ и Зеленоград). В 2008 г. они выиграли конкурс на право страховать жилые помещения в течение трех лет (новый конкурс будет в конце 2011 г.)

Поскольку за каждой компанией закреплен один или два округа, то выбрать себе страховщика невозможно, и даже если человек переезжает, то страховую компанию придется менять. Но условия страхования у всех одинаковые и методика оценки ущерба – тоже.

В конце каждого года страховщики рассылают своим «подопечным» «Свидетельство о страховании жилого помещения в городе Москве». Фактически это договор-оферта на один год, в котором указываются условия страхования и оплаты, стоимость полиса, порядок получения страхового возмещения в случае несчастья. Договор оплачивается в рассрочку, 12-ю ежемесячными платежами, зафиксированными в ЕПД. Никаких специальных бумаг заполнять не нужно – следует просто платить за квартиру по ЕПД, а строчку «страхование» пометить крестиком или галочкой. Квартира будет считаться застрахованной с первого дня месяца, следующего за оплатой «квиточка».

Если в Страховом свидетельстве что-то непонятно, то всегда можно позвонить в страховую компанию или в Городской центр жилищного страхования, где вас с удовольствием проконсультируют. Подробная информация есть также на портале Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы в разделе «Жилищное страхование».

Защита от пожаров и заливов

На страховые выплаты можно рассчитывать, если квартира пострадает от следующих событий:
- пожара и действий пожарных при тушении; например, залива, боя стекол, разбора стен: «В Брюсовом переулке в Доме композиторов при пожаре пришлось вытаскивать бревна», - приводят пример в Городском центре жилищного страхования;
- взрыва газа по любой причине, кроме терактов;
- аварии систем внутренних водостоков, отопления, водопровода, канализации, в том числе происшедшие вне застрахованного жилого помещения;
- сильного ветра (свыше 20  м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

Любое событие из списка, вероятнее всего, будет признано страховым случаем, но есть и нестраховые события, т.е. не подразумевающие выплат. Например, их не стоит ждать, если вас, например, затопило не в результате аварии, а в результате поломки стиральной, посудомоечной машины или ванны-джакузи, не предусмотренной проектом дома и смонтированной в нарушение порядка переустройства жилых помещений.

Не будет считаться страховым случаем, если вдруг загорелась электронная аппаратура или бытовой электроприбор, а пожара в квартире не случилось. По риску «ураган» событие будет страховым, если, например, под воздействием ветра ветка дерева или рекламный щит разобьют окно и осадки попадут в квартиру, и нестраховым, если вы не закроете окна и двери, и вода зальет ваше жилище через них. Также денег никто не заплатит в результате умышленных действий (когда сам себе специально навредил, желая получить страховку).

Страховая сумма и цена страховки

Программой страхования жилых помещений в 2010 г. предусмотрено два варианта. В первом случае, называемым типовым договором, страховая стоимость квадратного метра общей площади - 23 000 рублей. Чтобы определить страховую стоимость квартиры (сумму, от которой будут определяться выплаты), надо 23 000 руб. умножить на общую площадь жилья. Таким образом, для двухкомнатной квартиры площадью 60 м кв., страховая стоимость составит 1,38 млн. руб. Именно такой будет максимальная денежная компенсация при страховом случае, если квартира может быть восстановлена.

Если же не может – вы получите новое жилье.

Если в квартире стандартная отделка, то этого, как правило, достаточно: на полученные деньги можно будет все отремонтировать, а вот если отделка «покруче», то имеет смысл застраховать квартиру по второму варианту. Для него страховая стоимость квадратного метра - 35 000 руб. И та же квартира площадью 60 м кв. будет застрахована на 2,1 млн. руб., но полис в этом случае придется оформлять в страховой компании. В ЕПД же обычно попадают взносы, рассчитанные для типового договора страхования.

Ну а годовые страховые взносы для типового договора рассчитываются как произведение 14,4 руб. на общую площадь жилья, принимаемого на страхование.

Таким образом, для нашей двушки стоимость годового полиса составит 864 руб. Но поскольку предлагается оплата через ЕПД в рассрочку, то рассчитываются еще ежемесячные взносы. Платеж за месяц составляет 1,2 руб. с каждого квадратного метра общей площади, для двухкомнатной квартиры это примерно 72 руб. в месяц.

По альтернативному варианту годовой платеж рассчитывается как произведение 25,2 руб. на общую площадь, т.е. нашу двухкомнатную квартиру можно застраховать за 1 512 руб.

Оплата платежей

Чтобы квартира оставалась застрахованной, нужно своевременно оплачивать взносы. Первый взнос может быть уплачен в любой день любого месяца года (не обязательно в декабре или в январе), и с первого числа следующего месяца договор вступит в силу. Последующие взносы тоже могут оплачиваться в любой день соответствующего месяца, главное, чтобы они были ежемесячными, если в каком-то месяце не последует очередного взноса, договор страхования будет приостановлен и  возобновит свое действие только после уплаты, причем, не с текущего, а со следующего месяца. Например, если вы решите застраховать квартиру в мае, то в любой майский день можете оплатить страховой взнос, указанный в ЕПД, и тогда договор страхования начнет действовать с июня. Оплатив страховой взнос в июне в любой июньский день, вы продлите договор на июль. Но если в июле не внесете очередной платеж, то в августе ваша квартира застрахована не будет. И даже если Вы заплатите в августе, договор страхования возобновит свое действие только в сентябре.

«Если вы не смогли оплатить вовремя очередной взнос по уважительной причине, (например, болели), но все-таки уплатили его позже и ранее оплачивали все своевременно, и у вас произошел страховой случай, можно написать заявление в страховую компанию с просьбой сделать выплату. Если вы действительно были добросовестным страхователем, то случай, скорее всего, признают страховым.

Однако если вы знаете, что не сможете вовремя вносить страховые взносы, то лучше всего придти в страховую компанию и оплатить страховку единовременно, - за год.

Главное – выплаты

«За время работы программы уже оформлено более 130 тыс. страховых выплат, - говорят в Городском центре жилищного страхования, - а претензий было немного, например, не был возмещен ущерб от протечки кровли, так как такая беда не входит в перечень рисков. По этой же причине обычно не выплачивается ущерб по заливу, если жилье пострадало не от аварий и несчастных случаев, а из-за небрежности или неаккуратности соседей. Но ряд претензий был удовлетворен, назначались повторные осмотры пострадавшей квартиры, и выплата корректировалась».
.
Если квартира со среднепотребительскими характеристиками, то обычно пострадавшие довольны размером выплаты. Но даже если приходится доплачивать из собственного кармана, одно дело – доплатить 10-20 тыс. руб., а другое – все восстановить за свой счет, потратив, скажем 120 тыс.

Вот реальные случаи из практики Центра страхования. Хозяйка пошла в душ, а газовая плита была включенной, когда она вышла из ванной, на кухне уже вовсю полыхал пожар: из-за ветра огонь перекинулся на недалеко лежащую от плиты бумагу. В результате было выплачено 278 тыс. руб.

Еще одно происшествие, случившееся, когда хозяин тоже был в душе, - замыкание в электропроводке, в результате которого начался пожар. Случай был признан страховым и клиент получил 224 тыс. руб. 234 тыс. получила семья, не углядевшая за шестилетним чадом, решившим побаловаться с огнем. Довольно крупную выплату в 500 тыс. руб. выплатили после пожара, причиной которого стало замыкание блока питания в компьютере. Совсем недавно в одном доме от пожара одновременно пострадали 11 застрахованных квартир, выплата по ним составит около 3 млн. руб.

Самые крупные выплаты обычно получают погорельцы (средняя выплата при пожаре 60 тыс. руб.), так как при пожарах, как правило, ущерб больше чем при заливах и других несчастьях.

Но чаще всего клиенты страдают от заливов квартиры, их почти 90% от всех страховых событий. Здесь выплаты несколько меньше. Например, в результате аварии водопровода в одной из квартир залило несколько соседей, живущих на нижних этажах, причем «основной удар» приняла на себя не та квартира, которая находилась непосредственно под пострадавшей, а та, что этажом ниже. В результате ее владельцам выплатили более 100 тыс. руб., а хозяин менее пострадавшей жилплощади получил 55 тыс. руб. На эти деньги вполне можно, например, побелить потолок и заменить линолеум.

Однако этих денег, скорее всего, не хватит хозяевам квартир с супер-евроремонтом. Что делать им? Страховаться по более «дорогому» варианту, либо конструктив квартиры защитить по базовому варианту городской программы, а люксовую отделку - по коммерческой программе.

И, наконец, самое важное. При  уничтожении жилья, например, в результате пожара или взрыва, москвичам, зарегистрированным в этой квартире по месту жительства, предоставляется другое благоустроенное жилое помещение, соответствующее норме предоставления жилья (33 кв. м на одного человека, 42 кв. м - на семью из двух человек и по 18 кв. м на каждого, если в семье трое и более человек). Конечно, в соответствие с законом города Москвы в подобных случаях предусмотрено выделение аналогичного жилья нанимателям квартир и временного жилья пострадавшим собственникам. Но естественно стать собственником такого объекта невозможно. А при страховании, если уничтоженная квартира была у вас в собственности, то новое жилье вы тоже получите в собственность. «И такие случаи в нашей практике тоже были, - сообщают в центре жилищного страхования, - в одном доме в результате взрыва произошел сильный пожар, было принято решение о сносе его остатков, а застрахованные погорельцы получили новое жилье».

Как их получить?

Чтобы получить страховое возмещение, нужно точно следовать инструкциям страховых компаний. Во-первых, при наступлении страхового события надо немедленно сообщить об этом в противопожарную службу, аварийные службы и принять возможные меры к минимизации ущерба (например, убрать лужу в затопленном помещении).

Во-вторых, следует документально засвидетельствовать произошедшее несчастье. При пожаре это сделают за вас пожарные, а вот при заливе придется обратиться в ДЕЗ или иную управляющую компанию. Их специалист должен составить акт, в котором описывается все произошедшие и, прежде всего, указываются причины случившегося.

В-третьих, в течение 3 рабочих дней надо сообщить в страховую компанию, договориться о времени осмотра пострадавшего помещения, который обычно проходит не более чем через неделю. В назначенный день и час специалист страховой организации изучит на месте последствия несчастья и составит акт осмотра. Чтобы не ездить в офис страховой компании, ему можно будет предоставить и все требуемые в данном случае документы: удостоверение личности, заявление с указанием страхового события и повреждений; квитанции об оплате страховых взносов (т.е. ЕПД, если вы платили по ним) c отметками банка о приеме платежей; свидетельство о страховании жилого помещения; свидетельство о собственности или договор найма, а также банковские реквизиты для получения страхового возмещения.

Ну, а затем страховая компания принимает решение о признании или не признании случая страховым, что обычно занимает около недели. Если случай страховой, то эксперт в соответствие с методикой оценки ущерба (объемного документа со сложными формулами) рассчитает страховое возмещение.

Перечень основных документов по страхованию жилых помещений в городе Москве можно посмотреть на сайте Департамента жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы

Ольга Агуреева Metrinfo.Ru