тел: +7 (927) 260-91-71
Кредит – дело тонкое. Если допускать просрочки по платежам, а то и вовсе задумать не возвращать взятые в долг у банка деньги, то дело это может обернуться неприятностями. К вам придут коллекторы. Кто они, охотники за чужими долгами, и почему нужно со всей серьезностью относиться к представителям данной профессии, разбирался «Собственник».
Те, кто придут за тобой
Прежде всего, объясним, кто такие коллекторы, когда они возникли и почему у рынка появилась в них нужда.
Можно сказать, что необходимость возврата долгов была всегда. В какой-то степени даже библейский Левий Матвей – сборщик податей – был одновременно и первым историческим налоговиком, и коллектором. Само же слово collector так и переводится с латинского – «собиратель». А в обиходе обозначает еще и большую сточную трубу…
Говоря же о современном рынке, можно отметить, что возврат долгов как отдельный бизнес в России возник в 1990-е годы. Однако, отмечает аналитик ИК «Финам» Юлия Голышева, в то время деятельность компаний по «выбиванию долгов» сложно было назвать законной. Особенный спрос на услуги специалистов по возврату долгов возник в момент кризиса 1998 года, когда перед многими российскими компаниями встал вопрос возврата дебиторской задолженности от неплатежеспособных контрагентов.
Сам термин «коллекторские услуги» стал применяться намного позже, примерно с 2004 года. Сегодня, по словам руководителя управления развития «РуссколлектоР» Сергея Егошина, коллекторская организация – это компания, способная работать с большим объемом однотипных долгов. Ведь одновременно только один банк-заказчик может передать «в обработку» 1-1,5 тысячи должников и более. А таких заказчиков может быть несколько десятков.
Кроме того, чтобы организовать коллекторский бизнес, нужно обладать как минимум «продвинутой» технической базой: иметь call-центр, штат сотрудников, чтобы иметь возможность постоянно контактировать с должниками (а их, как уже было сказано, может быть несколько десятков и даже сотен тысяч).
Таким образом, настоящий современный коллектор – это не «вышибала», целью которого является любой ценой вытрясти из несчастного должника все деньги, скорее он юрист, задача которого – грамотно объяснить задолжавшему его ошибки и попытаться вернуть деньги в банк. По словам Юлии Голышевой, коллекторы выясняют готовность должника платить по займу. В случае невозможности оплатить долг коллекторы предлагают различные варианты покрытия задолженности (продажа имущества и пр.) в добровольном порядке. Если задолжник не согласен с предложенными условиями возврата долга, с него взыскивается заем в судебном порядке. В целом основная работа коллектора – досудебная: поиск должника, убеждение, предложение вариантов реструктуризации/обмена, помощь в продаже имущества.
Санитары рынка
Однако закономерен вопрос: зачем нужны коллекторы, если во множестве банков (во всяком случае, в крупных) имеются свои подразделения по работе с проблемными активами?
«Чаще всего при небольших объемах задержки платежей кредитные организации самостоятельно взыскивают просроченную задолженность. В том же случае, если количество проблемных активов превышает возможности подразделения, они могут быть переданы коллекторам», – объясняет заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов.
Но департаменты по взысканию долгов есть не в каждой кредитной организации. Кроме того, содержание собственного подразделения по работе с проблемными активами – постоянные издержки для банка. В результате эти расходы закладываются в процентные ставки для потребителей. Работа с коллекторами же строится по иному принципу. Для сбора долгов заключается договор между банком и коллекторской компанией на определенный срок: на три месяца, полгода или дольше. Банк передает коллектору портфель проблемных кредитов, которые за данный срок необходимо проработать, то есть в идеале – вернуть все задолженности. В интересах коллектора вернуть все банковские долги – ведь он получает вознаграждение в виде процента от всех возвращенных кредитору денег. Процент может быть разный. По оценкам Юлии Голышевой, агентство получает от 10 до 50%. Вознаграждение зависит от размера долга и «качества» должника.
Но, помимо собственно возврата долгов, коллекторские компании выполняют еще одну немаловажную функцию – выкупают проблемные кредиты. Это для банка особенно радостно, ведь рефинансировать просроченный кредит он не может, а держать дефолтный кредит на балансе невыгодно. Продажа пула «плохих» кредитов позволяет получить банку столь необходимые свободные средства.
Маленький кредит – большое зло
С наступлением кризиса работы у коллекторов стало больше. «В условиях финансовой нестабильности востребованность услуг коллекторских агентств возрастает, так как уровень просрочки растет у большинства участников рынка», – комментирует Олег Скворцов.
Кстати, по данным компании «РуссколлектоР», ипотечные заемщики – далеко не самые недисциплинированные. Гораздо больше злостных неплательщиков среди тех, кто берет потребительские кредиты на неотложные нужды и другие кредиты без обеспечения. Автокредиты и ипотека обеспечены залогом.
Кроме того, подчеркивает Сергей Егошин, у ипотечных заемщиков совсем другое отношение к полученным деньгам, ведь зачастую на них покупается единственное жилье. Поэтому среди проблемных ипотечных должников наиболее часто выявляются те, кто воспользовался «квази-ипотекой»: в залог оставил имеющуюся квартиру, а полученный кредит пустил не на покупку нового жилья, а, например, на развитие бизнеса.
Но даже при этом ипотечные должники – не самые проблемные для банков. Долги тех, кто взял и не вернул обычный, казалось бы, уже ставший привычным, мелкий потребительский кредит, в разы превышают долги по ипотеке. Поэтому не «ипотечники» волнуют коллекторов в первую очередь.
Банк может передать кредит коллектору, если задолженность по выплате составляет от 30 дней. Но у каждого банка свои правила. В некоторых банках просрочки допускаются вплоть до 120 дней. Однако это не повод затягивать с уплатой долга. Лучше не дожидаться тревожного звонка и уж тем более уведомления о том, что ваш кредит продан коллекторской компании. Ведь платить все равно придется.
