Государство нам поможет

В канун нового года Федеральное агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) представило правила и стандарты реструктуризации ипотечных платежей для россиян, имевших счастье взять ипотеку в нелегкие для мировой экономики времена и потерявших частично или полностью возможность за нее расплатиться. Государство в лице Федерального агентства по кредитованию жилья логично предположило, что финансовые трудности коснутся не только кошелька государства, но и «споют романсы» персонально для каждой отечественной семьи, или почти для каждой

В одном из своих интервью нынешний премьер Владимир Путин примерно за месяц до новогодних каникул обнадежил: государством разработаны и предложены к исполнению ряд мер, которые позволят не доводить ситуацию с ипотечными кредитами до крайности. Действительно, для многих конец прошлого года был наполнен многочисленными неприятными сюрпризами - начиная от снижения заработной платы и заканчивая потерей работы. Отсрочка платежей на год, такие назывались сроки, позволит дождаться стабильности в экономике страны и в каждой отдельно взятой семье.

Наблюдательный совет АИЖК такие меры разработал, разместив на сайте 31 декабря уходящего года «Правила реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков». Правда, в агентстве сразу оговорились, что правила реструктуризации заработают - цитата - «для отдельных категорий граждан».

Первое «но» в разработанных стандартах – реструктуризации подлежат ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года, – понятно, что пуститься в пожизненное ипотечное плавание после обозначенной даты, зная, а вернее даже не представляя, что ждет экономику не только страны, но и мировую, скажем, через три месяца, когда последствия кризиса дадут (возможно!) полную картину, могли только либо отчаянные головы, либо отважные искатели приключений.

Также реструктуризации не подлежат кредиты, выданные на строительство второго и третьего и далее по счету жилья. Имеется в виду, что если вы за счет ипотечного кредитования хотели улучшить жилищные условия прямых и будущих потомков – детей, внуков и т.д., но в целом не испытываете затруднений, где жить, где спать, где есть, то решение проблем с выплатами по ипотеке за сверхлимитные квадратные метры исключительно ваших рук дело. Опять же если для вас это была попытка инвестирования в недвижимость, пусть и не совсем удачная, раз вы не можете своевременно вносить платежи, у вас есть ресурс – как раз эти нерегламентированные квадратные метры - для самостоятельного решения проблемы.

Средства для реструктуризации долга перед кредитором предоставляются заемщику по двум схемам. В одном случае – из средств агентства и кредитора (банка, в котором вам уже доводилось брать ипотечный кредит), в рамках льготного периода, равного одному году. Агентство и банк выступают в этой ситуации сокредиторами, а договариваться о реструктуризации заемщику придется с банком тет-а-тет.

Чисто технически ситуация выглядит так. Если вы потеряли работу или вам урезали зарплату, необходимо будет собрать следующие документы: копию документов, удостоверяющих вашу личность и личности членов вашей семьи, проживающих с вами в квартире, которую вы оформили в ипотеку, – паспорта либо других аналогичных по значимости или оговоренных специально документов.

Если вы не можете продолжать выплачивать по кредиту из-за официального сокращения зарплаты, приготовьте справку по форме 2-НДФЛ, подтверждающую ваши доходы, во-первых, за 2008 год, во-вторых, за полные месяцы текущего года, прошедшие до момента подачи заявления. При этом вам необходимо будет представить копию приказа, который зафиксировал изменения в оплате вашего труда, и попросить работодателя ее заверить.

При потере работы список документов пополняется справкой или другим документом, подтверждающим постановку на учет в службе занятости населения, с указанием размера выплаты пособия по безработице. Также понадобится копия трудовой книжки. Во всех случаях к списку необходимо приложить справку из территориального отделения Пенсионного фонда РФ о размере пенсионных выплат (при наличии).

Остальные члены семьи, в том случае если заемщик проживает не один, также должны сообщить об источниках дохода, если таковые имеются, представив справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Кроме того, копию трудовой книжки, копию свидетельства о браке (разводе)/брачном договоре. Соискателю государственной помощи также необходимо представить банку-кредитору копию графика выплат по кредиту, который подлежит реструктуризации, и оригинал или нотариальную копию доверенности, если заявление на реструктуризацию кредита подписано уполномоченным лицом.

Основанием для отказа может стать необоснованность необходимости получения такого права, сообщают в АИЖК. Причиной необоснованности может послужить несоответствие жилого помещения или кредита критериям, изложенным в правилах и стандартах. Относительно несоответствия жилплощади, на которой вы проживаете, существуют следующие комментарии: площадь приобретенного в ипотеку жилья для одного человека не должна превышать 45 кв. метров, для двоих - до 30 кв.м на человека, для семьи, состоящей из трех и более человек, на каждого члена семьи должно приходиться не более 25 квадратных метров.

По поводу критериев, предъявляемых к самому кредиту, можно сказать следующее: он не должен превышать 8 млн рублей.

Также у заявителя не должно быть в собственности дачи, машины, гаража и другого налогооблагаемого имущества, иначе, понятно, у должника все же есть необходимый ресурс для погашения сложившейся задолженности. Для обоснованности претензий доход семьи на момент подачи заявления должен находиться ниже уровня прожиточного минимума. Еще одна причина, которая, вероятнее всего, послужит поводом для отказа банка в реструктуризации ипотечного долга, - просрочка по платежам, превысившая 90 дней до официального признания финансового кризиса. В этом случае заемщик теряет возможность снискать расположение банка и не может в дальнейшем рассчитывать на понимание и доброжелательность с его стороны.

Денег не дадут и тем заемщикам, которые брали кредит на строительство новой квартиры под залог уже имеющейся.

Также кредитор будет настаивать на открытости и прозрачности отношений с заемщиком. Если у кого-то из недобросовестных граждан возникнет соблазн представить экономическую ситуацию в личном бюджете чересчур трагической, имея при этом вклад в другом банке, долю в фирме или другие источники дохода, то банк имеет полное и обоснованное право отказать в материальной поддержке.

В ситуации, когда заемщику будет обоснованно отказано в проведении реструктуризации кредита, он будет «обязан самостоятельно изыскивать средства на погашение платежей по ипотечному жилищному кредиту» - апеллировать по этому решению невозможно.

Если банк, выдававший ипотеку, отказывается принять к рассмотрению ваш пакет документов, обращайтесь с запросом напрямую в агентство, не забудьте представить доказательства бездействия кредитора. В этом случае АИЖК поможет заемщику, оказавшемуся в затруднительной ситуации, разумеется, с учетом всех перечисленных критериев из принятых стандартов по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, с помощью «предоставления стабилизационного займа в размере не более 12 ежемесячных платежей в объеме, определяемом при подписании графика реструктуризации». Это еще одна рабочая схема, с помощью которой у заемщика есть шанс не опуститься на дно ипотечно-долговой ямы.

С «Правилами реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков» и стандартами в настоящий момент ознакомлены все представители кредитных организаций, принимавших участие в ипотечном кредитовании. В настоящее время агентство осуществляет взаимодействие с кредитными организациями на предмет сотрудничества по реализации программы государственной поддержки заемщиков и заключения соответствующих соглашений.

К вышесказанному стоит добавить: возвращать кредит придется в любом случае, даже оставшись без работы, придется платить за ипотеку как минимум по 500 рублей в месяц.

За помощь, оказанную государством, впоследствии, разумеется, рано или поздно, а точнее - по истечении 12 месяцев, придется заплатить - в стандартах по этому поводу черным по белому сообщается: «Реструктуризация долга осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых средств». Хорошая новость – возвращать придется практически на тех же условиях, на которых кредит оформлялся до кризиса. Рассрочка на год предполагает, что за это время финансовая ситуация в жизни заемщика пойдет вверх. Варианты выплат предусмотрены следующие: размер платежей останется прежним при увеличении срока погашения кредита. Второй вариант – сроки выплаты по кредиту не изменятся, но увеличится размер ежемесячных выплат. Третий вариант – самый безрадостный - увеличение платежа с продлением срока погашения кредита.

Написать заявление и подать документы нужно в течение текущего 2009 года, срок, за который пакет документов должен быть рассмотрен и получен ответ, - 30 дней.

АИЖК: подсчитали - прослезились

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) подвело итоги.

В АИЖК отметили: темпы ежеквартального роста выдачи ипотечных кредитов существенно снизились. Прирост составил всего 5% за 3-й квартал, при том что в предыдущем квартале рост объемов составил 25%. Типичная тенденция рынка – явное его торможение, и это при успешном старте - начало 2008-го было удачным для ипотечного кредитования: объем кредитов вырос на 67% по сравнению с первым полугодием 2007 г.

На снижение объемов повлияло ужесточение банками условий кредитования как реакция на изменение в мировой экономической ситуации: банки отказались от учета при подаче заявления неофициальных доходов граждан-соискателей и от выдачи кредитов без первоначального взноса. Таким образом, на 17 декабря минувшего года соотношение «кредит-залог» составляло для вторичного рынка жилья 73%, для первичного и под залог имеющегося жилья — 63%, информирует в своем отчете по рынку ипотечного жилья и жилищного кредитования АИЖК.

Банки в большинстве своем, отмечают в АИЖК, пересмотрели ставки по ипотеке в сторону повышения.

Наибольших изменений относительно цены жилья следует ожидать в тех регионах, где доля ипотечного кредитования составляла более 20%. Объемы ипотечного кредитования снижаются, а количество сделок купли-продажи квартир уменьшается, справедливо замечают специалисты АИЖК.

По данным агентства, количество вновь выдаваемых кредитов в 2009 году впервые за последние четыре года может уменьшиться на 23%.

В качестве стимулирующих мер АИЖК в отношениях с кредитными организациями для возобновления массовой выдачи ипотечных кредитов намерено придерживаться в наступившем году новых правил: рефинансировать уже выданные кредиты будут только при условии выдачи новых.

25 декабря 2008 г. на счет АИЖК поступили средства дополнительного взноса в уставный капитал в сумме 60 млрд рублей. Указанные средства будут направлены на продолжение деятельности ОАО «АИЖК» по рефинансированию ипотечных жилищных кредитов, развитие рынка ипотечных ценных бумаг и формирование уставного капитала ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» в размере 5 млрд рублей. После регистрации изменений в устав с учетом поступивших средств величина уставного капитала агентства составит 74,09 млрд руб.

С 1.01.09 г. АИЖК изменяет порядок расчета ставки рефинансирования закладных по ипотечным кредитам. На конец 2008 г. ставка рефинансирования определялась стоимостью ресурсов для АИЖК – базовая часть ставки составляла 12,65% - и рисками каждого конкретного заемщика.

В наступившем году базовая часть ставки составит 13,05%.

Елена Савченко НРН