Самара. Банки и ипотека

Мониторинг работы самарских банков на этой неделе показал, что эксперты, предсказывавшие ипотеке в регионах быструю и бесславную смерть от последствий американского ипотечного кризиса, усугубленных мировым финансовым, мягко говоря, погорячились. Вообще, сравнивать ипотечный кризис в США с той ситуацией, что сложилась на российском ипотечном рынке, некорректно: это все равно, что сравнивать чемпиона мира в тяжелом весе Виталия Кличко с участником отборочных соревнований среди юниоров в весе до 40 кг. Хотя и тот, и другой занимаются боксом, весовые категории, возраст и класс несопоставимы. В США ипотечный кредит в последние годы давали, по выражению аналитика РБК Степана Демуры, «любому, у кого еще есть пульс». Причем на одного заемщика можно было оформить несколько кредитов. В России же в самом урожайном для ипотеки 2007 году, по данным АИЖК, было выдано всего чуть более 395 тысяч ипотечных займов - это примерно 0,28% от общего числа россиян

АИЖК опубликовало прогноз, согласно которому во втором полугодии 2008 года количество выдаваемых ипотечных кредитов не превысит 92 тыс., что на 56% меньше, чем в первом полугодии. В этом году общее число ипотечных кредитов, по прогнозам АИЖК, снизится на 22,7% по сравнению с прошлым и не превысит 305 тысяч. К выводам о сокращении ипотечного порт-феля по итогам года эксперты АИЖК пришли, проанализировав события последних недель, когда банки стали сокращать и ужесточать ипотечные программы. С 20 сентября ставки по кредитам повысили 16 из 26 участников рынка, в том числе и крупнейшие игроки. Ряд банков отказались от кредитования строящегося жилья и многие увеличили первоначальный взнос. Но приостановили выдачу ипотечных кредитов лишь незначительное количество от общего числа работающих на этом рынке банков. Да и те позиционируют этот шаг как временную меру. Так, например, Хоум Кредит энд Финанс Банк вывесил на своем сайте объявление: «Принимая во внимание последние события на мировом и российском финансовом рынке, наш банк принял решение приостановить выдачу кредитов в таких сегментах, как ипотека и автокредитование. Банк не планирует вносить какие-то изменения в отношении существующих ипотечных клиентов».

В Самарской области картина, складывающаяся на местном ипотечном рынке, выглядит оптимистично. Без изменения сохраняются условия ипотечного кредитования в АКБ «Газбанк», АвтоВАЗбанке, ипотечном банке DeltaCredit и Промсвязьбанке.

УРАЛСИБ продолжает выдавать ипотечные кредиты, подкорректировав условия. «Во многих регионах у нас сохраняется положительная динамика, - сообщает пресс-служба банка. - При этом вслед за другими банками, в том числе и государственными, мы несколько ужесточили условия. Мы не намного увеличили процентные ставки - на 0,5%-1,5% в зависимости от срока и вида кредита, и первоначальный взнос - до 30%».

Альфа-Банк в октябре повысил ставки на 5% и планирует поднять сумму первоначального взноса до 20%. Абсолют банк поднял ставки на 1-2%, одновременно увеличив первоначальный взнос до 20%. Городской ипотечный банк изменил условия предоставления ипотечных программ с 13 октября 2008 г.: первоначальный взнос вырос с 15 до 25%, среднее увеличение ставок - на 2-5%.

НТБ выдает кредиты по всем ипотечным программам на условиях первоначального взноса 30%. По собственной программе банка «Ипотечный кредит на приобретение и строительство жилья без комиссий» кредиты выдаются под 21% годовых. Остальные кредиты - под 14-16,5% без изменения комиссий.

МДМ-банк в октябре поднял первоначальный взнос: для физлиц - 30% от стоимости жилья, для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса - 40%. Ставки составляют от 20 до 22% по квартирам и от 20,5 до 22,5% по домам.

Первобанк с 13 октября на вторичном рынке кредитует с первоначальным взносом 20% и процентной ставкой 13,95%. Россельхозбанк установил лимит для новых заемщиков - до 2 млн рублей. Ставки выросли с 12 до 15% при оставшемся неизменном первоначальном взносе 15%.

АК БАРС БАНК, не сокращая ни одной из имеющихся программ кредитования, увеличил ставки на 1-3%, а первоначальный взнос - до 30%. Райффайзенбанк повысил первоначальный взнос до 30% по квартирам и до 35% по коттеджам, установив ставки на уровне 16,5-17%. Также увеличил ставки КИТ Финанс Банк (минимум - 15,49%). «Сосьете Женераль Восток» повысил первоначальный взнос с 10 до 30% по городской недвижимости и до 50% по загородной, увеличив процентные ставки до 13,25-14,75% в зависимости от программы.

ВТБ 24 в начале октября произвел повышение ставок по ипотеке на вторичном рынке жилья на 0,7%, и сейчас они составляют 12,9 -14,4% в рублях. До конца октября ожидается повышение еще на 1%. Установлен первоначальный взнос - 20% (до этого банк предлагал ипотеку без первоначального взноса).

«Других изменений до конца года не предвидится - уверенно заявили в банке. - Кредитовали и будем кредитовать. У нас происходит не снижение, а рост показателей по ипотеке. В сентябре банком было выдано более 3650 ипотечных кредитов на сумму свыше 8,9 млрд руб., что на 10% превышает объем выдачи ипотечных кредитов за август текущего года. По состоянию на 1 октября 2008 года портфель ипотечных кредитов ВТБ 24 превысил 167 млрд руб. До конца года банк планирует увеличить портфель до 174 млрд руб.».

Приостановили выдачу всех ипотечных кредитов Хоум Кредит энд Финанс Банк, Ипотек Банк, Балтийский банк, Банк жилищного финансирования, «Зенит», «Российский капитал». На рынке строящегося жилья пока не выдают кредиты Абсолют банк, УралСиб, ВТБ 24. Кроме того, Городской ипотечный банк приостановил выдачу кредитов по загородному жилью, а НТБ временно не выдает кредиты физическим лицам на приобретение коммерческой недвижимости.

Однако наметилась и противоположная тенденция. О новых ипотечных программах сообщили в самарском представительстве СКБ-банка, прежде не занимавшемся ипотекой в Самаре, но с открытием в ноябре полноценного офиса в столице губернии планирующем предоставлять здесь услуги ипотечного кредитования. В Первобанке сообщили, что запланированный им на октябрь запуск программы по ипотечному кредитованию на первичном рынке жилья переносится на более спокойное время, но отказываться от своих планов здесь не собираются.

КОММЕНТАРИЙ В ТЕМУ

Марина Мичкина, региональный директор представительства банка DeltaCredit в Самаре:

- Несмотря на сложившуюся ситуацию, наш банк не изменяет ни свою политику, ни существующие стандарты кредитования. В сентябре наш банк представил уникальную программу ипотечного кредитования в рублях DeltaЭконом, которая позволяет заемщикам получить ипотечный кредит по ставке на 1,5% ниже размера в рамках стандартной программы банка. Мы считаем, что представление данного продукта лучше всего доказывает устойчивую позицию DeltaCredit на рынке.

Мировой финансовый кризис обозначил «тонкие» места российского ипотечного рынка, поэтому с учетом этих уроков система жилищного кредитования изменится в ближайшей перспективе. Но мы уверены, что ипотеке не грозит забвение, как утверждают некоторые специалисты, потому что в стране существует огромный неудовлетворенный спрос на улучшение жилищных условий. Граждане России ориентированы на повышение качества жизни, и этот процесс не остановить. А ипотека, что бы ни говорили, - единственный возможный способ купить новое жилье для значительной части населения.

Павел Сычев, заместитель управляющего по розничному бизнесу Самарского филиала банка УРАЛСИБ:

- Сегодня российские банки четко видят, к чему может привести необдуманная политика в области ипотечного кредитования: негативный опыт американских коллег заставил многих кредиторов задуматься о дальнейшем направлении развития ипотеки. Но спрос на ипотеку в России остается высоким, желающих оформить кредит по-прежнему много, потому что ипотека есть и будет основным инструментом улучшения качества жилья. Однако главным вопросом для банков сейчас становится обеспечение надежности этого вида кредита. Поэтому мы наблюдаем пусть и незначительный, но все же рост ставок, ужесточение требований как к самим заемщикам, так и к объектам ипотеки. Ужесточив требования к заемщикам, банки могут улучшить качество создаваемых сейчас портфелей ипотечных кредитов и в будущем исправить ситуацию.

Рынок ипотечного кредитования в России сейчас проходит новый виток развития, на котором должны быть сформированы механизмы функционирования этой системы. Главный вопрос, который должен быть решен, - это создание системы рефинансирования ипотечных займов внутри страны, чтобы минимизировать влияние западных финансовых рынков.

Виталий Вавилин, председатель правления НТБ:

- Из кредитных продуктов мы продвигаем сегодня только ипотеку - это для нас ключевой продукт. Мы продолжаем кредитовать как на приобретение жилья на вторичном рынке, так и на долевое строительство. Что касается последнего, то НТБ, наверное, - единственный банк в регионе, который может себе это позволить. Мы работаем с большим списком аккредитованных у нас в банке строительных компаний - их более 15. Мы мониторим финансовое состояние этих застройщиков, очень скрупулезно подходим к оценке состояния строящихся объектов и контролируем наличие полного пакета документации. Мы осознаем, что, рекомендуя нашему клиенту ту или иную строительную компанию и приобретение в ипотеку квартиры именно в этом доме, берем на себя определенную ответственность перед заемщиком.

По согласованию с акционерами мы временно приостановили выдачу кредитов юридическим лицам, но продолжим кредитовать строительный комплекс, рассматривая его как приоритетный. По тем программам строительства, которые мы финансировали, продолжаем это делать, поскольку считаем, что именно строители пострадают от кризиса больше, чем кто-либо.

Илья Зибарев, руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-Банка:

- Год назад мы выдавали около 200 кредитов в месяц. В последние месяцы число выдаваемых кредитов выросло до 400. Сумма среднего кредита - порядка $107 тыс. В последние полгода наблюдалась тенденция к увеличению обращений примерно на 9%. За последние три месяца существенных изменений по количеству обращений за кредитами не было. Остановка программы ипотечного кредитования в Альфа-Банке не планируется, но сокращение динамики роста объемов кредитования может произойти. Я думаю, что в целом по России темпы роста ипотеки сократятся, раза в два точно. Количество игроков уже сократилось, в конечном итоге думаю, что основными игроками на рынке останутся государственные банки, банки с господдержкой и те, которые сумеют наладить понятные отношения с Федеральным агентством по ипотечному и жилищному кредитованию, в случае если условия рефинансирования будут также понятны. И, может быть, работать будут несколько иностранных и крупных российских частных банков.

Регулирующие государственные органы, на мой взгляд, должны разработать ряд мер для поддержания ипотечного кредитования. Первое - выделить кредитные линии для крупных банков, которые будут использовать средства только для ипотеки. Второе - должна быть понятная и прозрачная система рефинансирования выданных ипотечных кредитов по высоким стандартам, чтобы коммерческие банки могли и знали, как рефинансировать ипотечные кредиты, выданные ранее.

Светлана Янюшкина

nrn.ru