Жилье за государственный счет

Накопительно-ипотечная система, призванная помочь военнослужащим обзавестись собственным жильем, набирает обороты

Этот механизм начал разрабатываться еще в конце 1990-х, но реальное наполнение и законодательную основу обрел лишь к 2005 году. С этого времени, собственно, и начался отсчет нового подхода к решению жилищного вопроса людей в погонах.

Впервые потенциал «военной ипотеки» был опробован в 2007-м под патронажем государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФУНИС). Эксперимент засвидетельствовал жизнеспособность системы, а несколько сотен молодых военнослужащих – ее участников уже приобрели жилье в собственность в различных российских регионах.

В 2008 году были организованы 10 региональных филиалов ФУНИС: в Барнауле, Владивостоке, Волгограде, Воронеже, Екатеринбурге, Калининграде, Краснодаре, Мурманске, Новосибирске, Самаре и Санкт-Петербурге. В ближайшее время планируется сформировать такие филиалы во Владикавказе, в Нижнем Новгороде, Новороссийске, Петропавловске-Камчатском, Ростове-на-Дону, Смоленске, Ставрополе, Улан-Удэ, Хабаровске и Челябинске. Помимо выполнения обязанностей по ведению учета и контроля они должны оказывать участникам НИС организационную, методическую и маркетинговую помощь в приобретении жилья.

Стоит отметить, что для нынешних молодых военнослужащих и для тех, кто придет в армейские ряды завтра, НИС является, по сути, единственной возможностью получить в собственность жилье определенной площади за государственный счет. Прежние законодательные гарантии в области жилищного обеспечения служивого люда на них не распространяются (исключением является разве что обязательство по предоставлению служебного жилья).

По оценкам специалистов, численность только военнослужащих Минобороны, поставленных на учет в рамках НИС, составит в нынешнем году 76,8 тысячи человек; к 2011 году эта цифра вырастет до 115,8 тыс., а к 2020 году - до 231,8 тыс.

Об особенностях национальной «военной ипотеки» рассказывает руководитель Самарского филиала ФУНИС Фаим Муртазин.

- В чем же главная привлекательность НИС для военнослужащих?

- В том, что целевой жилищный заем, который государство предоставляет на приобретение жилья, при определенных условиях становится безвозмездным и его не нужно будет возвращать.

Расчеты таковы: покупательная способность займа должна в среднем обеспечивать приобретение 3,176 кв. м жилья в год, или 63,5 «квадрата» по итогам 20-летней службы.

- Кто может воспользоваться «военной ипотекой»?

- Любой действующий военнослужащий, получивший первое офицерское звание после 1 января 2005 года, в том числе и офицеры запаса, поступившие на военную службу после этой даты. Кроме того, участвовать в НИС могут прапорщики (мичманы), прослужившие по контракту более трех лет начиная с 1 января 2005 года, а также старшины, сержанты, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года.

Подчеркну, что указанные военнослужащие имеют право на получение жилищного займа НИС вне зависимости от того, имеют они или члены их семей какое-либо жилье в собственности или нет. Более того, командование обязано обеспечить военнослужащего служебным жильем по месту несения службы, в том случае если он приобрел жилье с помощью НИС в другом населенном пункте.

- Как работает система?

- Чтобы стать участником НИС, военнослужащий пишет рапорт, который должен быть зарегистрирован в журнале учета служебных документов. На основании этого рапорта на военнослужащего открывается именной накопительный счет, на котором будут учитываться денежные перечисления из федерального бюджета.

Воспользоваться накопленными средствами для приобретения жилья участник НИС может в любое время, но не ранее чем через три года со дня открытия счета. Механизм здесь таков: военнослужащий заключает договор целевого жилищного займа с ФУНИС и оформляет ипотечный кредит на покупку жилья на условиях его погашения за счет средств, ежегодно поступающих на именной накопительный счет. Уже накопленные средства используются в качестве первого взноса.

- Каков размер ежегодных взносов на накопительный счет?

- Размер ежегодного накопительного взноса устанавливается Законом «О федеральном бюджете». В 2005 году он составил 37 тыс. рублей, в 2006-м – 40,6 тыс. рублей, в 2007-м – 82,8 тыс. рублей, в 2008-м – 89,9 тыс. рублей, в 2009-м - 168 тыс. рублей. Планируется, что в 2010 году сумма ежегодного взноса будет равняться 186,5 тыс. рублей, а в 2011-м - 202,7 тыс. рублей.

На индивидуальные счета ежемесячно зачисляется сумма в размере 1/12 от взноса, установленного в каждом конкретном году. Эта сумма является отправной при определении общей суммы ипотечного кредита, который может взять участник НИС, а также графика платежей. Ведь, согласно правилам, максимальная сумма ежемесячного платежа по кредиту не может превышать 1/12 накопительного взноса, утвержденного на очередной год.

- На какую сумму кредита может сегодня рассчитывать участник НИС под гарантии государственного погашения?

- У разных банков разные кредитные параметры. В настоящее время единственной, пожалуй, организацией, осуществляющей кредитование участников НИС на льготных условиях, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). По линии «военной ипотеки» оно предоставляет сегодня кредит в сумме около 1,8 миллиона рублей со сроком погашения до 12-15 лет. Те, кто стал участником НИС в 2005-м, в виде первоначального взноса приплюсуют к этой сумме накопления на своем индивидуальном счете за три с лишним года – это еще 230-250 тысяч. Кстати, после завершения процедуры погашения кредита ежемесячные взносы вновь начинают накапливаться на именном счете участника НИС.

- А если военнослужащий захочет приобрести жилье подороже?

- Тогда он должен будет доплатить разницу из личных средств. Вариантов здесь много. Например, недостающую сумму он может взять в виде дополнительного кредита, а затем выплачивать этот кредит из средств, получаемых за счет сдачи приобретенного жилья внаем.

В принципе, никто не торопит военнослужащего использовать накопления своего именного счета сразу, как только он получает право обращаться за жилищным займом, то есть через три года участия в НИС. Он может сделать это и через 5 лет, и через 10. Пока он служит, взносы будут автоматически зачисляться на его счет, увеличивая первоначальный взнос по ипотеке.

- Но ведь время идет – деньги обесцениваются…

- Во-первых, ежегодные взносы, как вы могли заметить, постоянно растут, перекрывая инфляционные показатели предыдущего года. Во-вторых, накопления на именных счетах передаются управляющим компаниям, отобранным по конкурсу. Задача этих компаний - обеспечить дополнительный прирост накоплений НИС путем их инвестирования в различные проекты.

Вот некоторые цифры. В 2006 году управляющие компании увеличили общие накопления участников НИС на 75,4 млн рублей. К 1 апреля 2007 года сумма накоплений на именном счете каждого военнослужащего, вступившего в НИС в январе 2005 года, составляла 95,2 тыс. рублей, и к ней прибавился доход от инвестирования в размере 9,2 тыс. рублей. А за весь 2007 год управляющие компании прирастили накопления участников НИС на 179,5 млн рублей.

- Участник НИС должен приобретать жилье только на вторичном рынке?

- Не только. Существует механизм использования жилищного займа по договору участия в долевом строительстве.

- Может ли участник НИС использовать накопленные на счету средства на оплату услуг риэлторов и расходов, связанных с оформлением сделки и кредитного договора?

- Может. Практика показала, что эти расходы доходят порой до 100 тыс. рублей. Так, по данным ФУНИС, оплата сервисных расходов в АИЖК составляла 2-5 тыс. рублей, услуг риэлтора - 10-60 тыс. рублей (от 1 до 5-8% от стоимости жилья), оценщика - 1-6 тыс. рублей, регпалаты - 2-3 тыс. рублей, нотариуса - 3 тыс. рублей, по договору страхования - 12-17 тыс. рублей. Однако здесь следует учитывать, что использование средств именного счета на оплату этих расходов уменьшает размер ипотечного кредита.

- Какие непредвиденные расходы могут возникнуть во время погашения ипотечного кредита?

- В принципе, их нет, если не считать таковыми страховые взносы. Страхование здоровья военнослужащего как заемщика, а также предмета ипотеки (приобретаемого жилья) является обязательным при заключении кредитного договора. В период погашения кредита договор страхования заключается ежегодно. В настоящее время страховые компании берут в среднем от 0,5 до 1,2% от остатка задолженности по кредиту.

В соответствии с федеральным законом от 28 марта 1998 г. №52, все военнослужащие застрахованы по обязательному государственному страхованию, но в этом случае выгодоприобретателем является сам военнослужащий или члены его семьи. Поэтому кредитные учреждения требуют заключать еще один договор страхования здоровья, в соответствии с которым страховая компания обязуется погасить задолженность заемщика-военнослужащего по ипотеке в случае, если он потеряет здоровье.

Страхование жилья, в свою очередь, является гарантией того, что при повреждении или утрате квартиры страховая компания погасит остаток задолженности заемщика перед банком, а самому заемщику-военнослужащему не нужно будет платить банку за уничтоженное имущество.

- Когда наступает момент «прощения» участнику НИС его долга за предоставленный ему государством жилищный заем и когда у военнослужащего наступает право на безвозмездное распоряжение неиспользованными денежными накоплениями на именном счете?

- В обоих случаях - в тот момент, когда стаж военной службы участника НИС достигнет 20 лет (в том числе в льготном исчислении). Именно тогда жилищный заем (если он брался) будет считаться погашенным, а участник НИС может безвозмездно распорядиться неиспользованными накоплениями, и не только для решения жилищного вопроса, но и для иных целей.

То же самое, впрочем, распространяется и на участников НИС, которые прослужили 10 лет и более, но были уволены по достижении предельного возраста пребывания на военной службе, либо в связи с оргштатными мероприятиями (сокращением), либо по состоянию здоровья, либо по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством. Если военнослужащий уволен досрочно по этим основаниям, он также получит средства, дополняющие накопления, то есть сумму, которую он мог бы накопить, если бы служил 20 лет.

- Что ждет участника НИС, если он досрочно уволился с военной службы без законных оснований безвозмездно использовать накопления?

- В этом случае его именной накопительный счет закрывается, а накопления подлежат возврату в федеральный бюджет. Если же участник НИС успел воспользоваться жилищным займом, то он обязан в срок, не превышающий 10 лет, возвратить средства этого займа, выплаченные в погашение обязательств по ипотечному кредиту, а также уплатить проценты по займу, которые начисляются на сумму остатка задолженности по ставке рефинансирования.

Погашение обязательств по ипотечному кредиту государство, разумеется, в этом случае прекращает, о чем уведомляет кредитора. С этого момента остаток кредита должен погасить теперь уже бывший участник НИС, причем не по льготной, а по более высокой процентной ставке, которая используется для обычных заемщиков. Если обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет возврата задолженности не исполняются, кредитор обращается в суд для взыскания долга и судебных издержек. Жилье продается, долги возвращаются, а оставшаяся сумма передается заемщику.

- Что происходит с накоплениями в случае гибели (смерти) участника НИС?

- В этом случае кредит погашается страховой организацией, а члены семьи военнослужащего получат неиспользованные накопления, в том числе и дополняющие, то есть те, которые могли быть накоплены, если бы участник НИС прослужил 20 лет.

Вадим Кожуховский nrn.ru